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保险可以跨越周期波动解决中国家庭财富管理难题
中国家庭财富管理难题：如何跨越周期波动
2022年上半年，全球资本在A股春节休市期间悉数下跌，随后的美国证券市场在两周内四次熔断，大宗商品市场剧变，使得大多数的股民都出现一定的亏损，资产缩水。在中国家庭金融调查与研究中心公布的2022年第二季度《疫情下中国家庭的财富变动趋势——中国家庭财富指数调研报告》显示，相比于去年，今年上半年家庭投资理财收益率表现比较差，平均收益率是-0.08%。2022年第二季度金融投资价值减少贡献了34.8%。那面对金融市场的波动，家庭资产如何合理配置来对抗风险？
图片来源：每日资讯
目前家庭金融资产配置方式单一化
随着资本市场的发展，城乡居民投资渠道可以说是大大丰富了，但从实际投资份额来看，我国居民金融资产结构依然比较单一。中国家庭金融调查与研究中心《疫情下中国家庭的财富变动趋势——中国家庭财富指数调研报告》显示，居民家庭的金融资产分布依然集中于现金、活期存款和定期存款，占比高达88％，接近九成。单一的金融资产结构不利于居民家庭平衡资产风险，而且难以实现保值增值。
住房资产和金融投资是导致家庭财富增加的主要因素，当然也是导致家庭财富减少的主要因素。普通家庭的话，除了家庭总资产量小以外，再就是目前“三明治”家庭上有老、下有小的家庭结构，需要承担子女教育和老人的赡养，如果还要背负房贷和车贷，可以说生活压力和工作压力都很大，自然承受资产风险的能力也相对较弱。储蓄的主要动因按比例高低是医疗、养老和子女教育预防性储蓄需求。但是如果在后疫情时代，家庭将大部分的资产投入储蓄中，连本带息是否能够满足未来医疗、养老以及子女教育上的支出？虽然这种方式的财富配置较为稳健，但是在金融市场频现不确定波动、人口老龄化加剧的形势下，可能我们的确需要提防“人老了，钱没了”这种情况的出现。
影响家庭财富变动的因素主要包括四大类：住房投资、金融投资、工商业经营和可支配现金
为了追求资产的安全而过分依赖储蓄方式，其实会使得金融资产收益率有所下降，还会让家庭收益趋于单一化。而均衡化配置家庭资产是实现家庭财富保值增值的重要途径，不仅因为均衡化资产配置的收益更高，而且在外部市场环境多变的情况下，家庭分散化、多样化投资对抵御市场波动尤为重要。《中国家庭财富指数调研报告（2020年第一季度）》报告指出，疫情让家庭资产风险管理意识有所提升，家庭对于保险资产配置倾向明显加大。均衡化配置家庭资产，实现家庭财富保值增值
增加家庭保险的参与度，其实也有利于家庭在面临突发事件的抗风险性，而且选对保险不仅能有效规避风险还能实现保障的不断提升。
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