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上年银行理财平均收益率仅2.09%！众多储户选择了这个理财方式
近日，银行业理财登记托管中心发布《中国银行业理财市场年度报告（2022年）》。  
报告显示，截至2022年底，银行理财市场存续规模27.65万亿元，较年初下降4.66%；2022年各月度理财产品平均收益率为2.09%，全年累计为投资者创造收益8800亿元。  
众所周知，不仅银行理财收益在下降，存款利率也在持续下行。以招商银行为例，当前1年期存款利率仅为1.65%；2年期存款利率为2.15%；3年期存款利率为2.60%；5年期存款利率为2.65%。 
更是有媒体报道称，2023年以来，已累计约300款理财产品提前终止。去年以来，理财产品出现大面积亏损的消息也频频出现在各类媒体上。
其实在资管新规于2022年1月1日正式落地实施后，银行理财就已经打破了所谓的“刚性兑付”，不再“托底保本”。银行理财产品曾经承诺的类似于“保本保息”“零风险”等已成为过去式。也就是说，买银行理财产品就像买股票、基金一样，投资者要自负盈亏。
所以如何进行家庭财富的合理配置，成了我们每个人都应该思考的问题…
如何进行合理健康的资产配置  
合理的配置资产可以有效规避家庭的财务风险，让整个家庭的发展更加稳定。然而，有调查表明，70%以上的中国家庭正在掉入“自杀式”资产配置陷阱。  由于前些年房产价格的持续上涨，很多中国家庭在做资产配置的时候，将大部分的资产或负债都集中在房产上。  
有调查表明，中国家庭总资产中房产的比例，2013年占62%，到2020年就上升到了77%。如果家庭资产主要是房产，就会带来财富的巨额增长。对房产的乐观预期及惯性思维，使很多人忽略了它潜在的风险。  
事实上，房产金额占比大、流动性弱，当房地产发生动荡的时候，这些资产高度集中在房子上面的家庭，就会遭受毁灭性的打击，损失惨重。  
还有一些人，将自己的全部资产拿去炒股，甚至会贷款炒股。如果能赚到钱，当然很幸运；若股市大跌资金被套牢，整个家庭的生活就会受到严重影响。
以上这些资产配置的方式，都有相应的弊端。而当银行理财不再“保本保收益”，“无风险”利率又不断下行，安全且有稳定收益的“钱袋子”目前只剩下三种：银行存款、国债、长期储蓄型保险。
1.银行存款：银行存款很稳定，流动性也比较强，但利率有逐年降低的趋势。根据《存款保险条例》第五条，在同一家银行里本息和50万元以内的银行存款都是受到全额保障的。
2.国债：国债有政府信用作背书，安全性非常高。但与银行存款一样，国债的收益率也在不断走低。
3.长期储蓄型保险：这类保险包括年金险和增额寿险，能帮助我们锁定未来的收益，不用担心利率下行和市场波动的风险，而且安全性极高。