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消费型和返本型保险的区别及配置建议
一位朋友在网上看中了一款定期寿险，推荐到群里大家也认为性价比不错，但准备投保时却发现有返还保费和不返还保费两项选择，而且两者价格相差很远，对比来对比去，也不知道该怎么选。
”
纠结点在于：选不返还的话，保费很低，这个价位特别心动，可没有强制储蓄的功能，想到以后花出去的钱回不来了，还是很肉痛；选返还的话，虽然可以专款专用，有病治病没病返钱，看上去不赔本，可是性价比又太低。
追求极致性价比的认为，买保险就要花低价办大事，要买就买消费型保险，性价比高，其他贵的保险交的都是智商税
喜欢“返钱”的，又认为贵点无所谓，只要最后钱还是回到自己口袋就好。
两种意见分歧
消费型保险和返还型有什么区别
消费型保险，是指保险期限内，如果出险，保险公司按约定理赔；如果没出险，合同到期保障就结束了。它的特点是价格便宜，性价比高，杠杆也高。不过，要是没有用上的话，那保费就是消费掉了，不能退钱。这就像我们平时掏钱吃饭看电影，饭吃完了、电影看过了，钱消费掉了就要不回来。
消费型保险和返还型有什么区别
返还型保险指的是，保险期间内出险，赔付合同约定的保额，合同终止；保险期间内没有出险，到约定的年纪退还约定金额，合同终止。也就是说，不管保险期内是否出险，都能获得赔付，要么赔保额，要么返保费。具有“返钱”功能就是它的最大特色，即我们常说的“有病治病，无病返钱”。不过，都说羊毛出在羊身上，保险公司不是慈善机构，既然能返钱，那么价格自然比较高，在与消费型保险保障内容差别不大的情况下，返还型保险的价格是消费型保险的1~3倍。
在保额相同，保险责任和免责责任都相同，区别只在于是否返还保费的情况下，28岁女性投保，保额为100万，保障到55岁，选择不返还保费的话，保费459元一年；到期返还100%保费的话，保费1102元一年。 我们可以看到，两者一年的保费相差将近3倍，27年下来数目就非常可观了，消费型是12393元，返还型是29754元。
消费型保险真的碾压返还型？
一般来说，保费由风险保费、储蓄保费、销售渠道、运营成本、预留利润等五部分构成，返还型保费比较贵的原因是它的保费成本里比消费型的多了一项：储蓄保费 储蓄保费一般是指理财险的保费组成，即将一部分钱用保险来投资、理财产生相应的收益，目的是在几十年后可以得到返还款。 就比如前面提到的一款定期寿险，返还型保费比消费型每一年贵了643元，这643元就是储蓄保费，用来购买保费返还功能的，27年下来就是17361元。
还不如自己理财？
我们可以看到，哪怕是保费非常低的这款定期寿险，丢进年利率较低的余额宝，与到期返还保费所得收益其实也相差无几。 平平安安，足够自律，利率长期稳定不下跌（三个条件缺一不可）
险种配置建议？
如果我们尚处在事业成长期，预算有限，且本身具有较强的投资能力，只想要一份低保费获高保额的保障，可以考虑消费型保险。 如果我们对保费不太在意，既没有什么别的投资渠道，又想要兼顾保障和强制储蓄的，不妨考虑返还型保险。