【资料简介】

为孩子挑选重疾险的六个维度
购买少儿保险前的准备
为孩子挑选重疾险的6个维度
为孩子挑选重疾险的6个维度——保额
赔付保额越大，保障力度越大
与大人买重疾险同理，孩子买重疾险，保额是首要考虑因素。赔付保额由基础保额、赔付比例、赔付次数、以及额外赔付共同决定。足够的保额对于重疾险来说十分重要。从原则上说，孩子的重疾险保额，至少要覆盖常见重疾的治疗+康复+护理费用，最好还能覆盖父母中收入较低者的年收入。因为照顾孩子期间必然会耽误工作，产生的误工费也不少。纵观当前的医疗费用和经济发展水平，建议给孩子买重疾险，保额最好是30万-50万以上。少儿重疾险本身因发病率及投保年龄等原因，保费就比较便宜，所以建议直接给孩子买最高保额的重疾险。
为孩子挑选重疾险的6个维度——病种
银保监会定义的25种高发重疾，一定会有。此外儿童高发疾病，覆盖越多越好，能额外赔付更好。大部分轻症、所有中症的定义以及理赔标准完全由保险公司自己决定。因此判断轻中症的保障情况可以从：高发轻症、中症的覆盖率及其保障力度看出—— （1）高发轻症、中症覆盖率：根据保险公司以往轻症理赔数据统计报告，高发轻症病种可以参考左图（2）高发轻症、中症的保障力度判断方法和重疾一样，要重点关注赔付比例和赔付次数。目前市面上对轻症的赔付比例大致在20%-30%保额，中症在50%保额。保费相差不大的情况下，赔付比例越高越好。和重疾赔付一样，轻症、中症也可以多次赔付，总结起来就是：不分组多次赔付＞分组多次赔付＞单次赔付，且时间间隔越短越好。
高发轻症、中症覆盖更全面的重疾险更值得买
为孩子挑选重疾险的6个维度——高发疾病
2021年2月1日，中国精算师协会发布了《国民防范重大疾病健康教育读本》（以下简称《教育读本》），数据指出未成年人最高发的重疾为： 恶性肿瘤、重症手足口病、良性脑肿瘤 三者合计占比接近70% 且恶性肿瘤中最高发的是：白血病、脑癌 注：良性脑肿瘤在新规范中改名字了，现在叫「严重非恶性颅内肿瘤」成年人容易罹患的重大疾病，多数是长年积累，不良生活习惯、器官老化等，比如肝癌、肺癌、心血管类疾病等；儿童则主要是获得性、免疫类的疾病，少儿白血病、重症手足口症就是典型。从各大保司理赔报告来看，成人的重疾则更集中于恶性肿瘤和心血管疾病等，因此不能单纯的从成人角度出发购买重疾险。需要针对高发的儿童疾病，进行充足的保障。
为孩子挑选重疾险的6个维度——重疾多次赔
像白血病这类恶性肿瘤，目前的治愈率已经达到了60%。虽然部分慢性病暂时无法完全根治，但也可以让病情得到有效的控制。这带来了一个新的问题：孩子得病以后，就不能再买其他重疾险了。我国人均寿命76岁，以每10年3岁的进度增长，我们的孩子人均寿命有望超过90岁，寿命拉长，重疾次数会增加。身体8大系统，很多疾病互不关联，比如得了心脑血管疾病还是有可能得癌症。但是很多疾病又互相关联：一种重疾会引发另一次重疾，或者引起另一种疾病概率升高。单次赔付产品已经不能满足现代人的实际需求。相比于成年人，孩子对于重疾多次理赔、癌症多次理赔这些更有前瞻性的重疾保障，需求要更大一些。建议尽量给孩子配置保终身、多次赔付型的重疾险，更能满足孩子未来的保障需求。