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增额终身寿助年轻人提前规划养老
收入比父母退休金还低！该如何提前做好养老规划？
近日，一则“工作4年收入被父母退休金倒挂” 的热搜引发了关注和讨论。网友纷纷表示慕了慕了， 羡慕退休以后能拿到很高的退休金。
退休，成了一个象征新生活新开始的代名词，甚
至很多年轻人也期待着早日退休，拿着丰厚的退休金， 去游遍我国的大好河山。
退休后，真的能过上这样的老年生活吗？从我国当前的养老现状和养老金替代率来看，有点难。
图片来源：财商保典
事实上，多数年轻人还没有意识到未来的养老问题，他们更关注的是当下的收支平衡，觉得维持住现在的开销，坐等退休就好了。但实际上，目前已经退休的人群也许是享受社保政策最优惠的一批人了。原因有三：
一、我国现行的社保养老金制度是1997年新设立的，很多50后、60后，很长时间是没有缴纳社保的。尤其是90年代下岗的国企员工，更是划拨了许多利润来支付他们的养老金。这部分国有资产的划转，最新公布的数据大概是1.68万亿（数据来源于《财经》--董克用专访），占社保养老金很大一部分比例。想要再补更多，也是挺难的。
二、部分老人领取的养老金较高，是因为企事业单位缴纳是足额缴纳，和私企按照最低标准缴纳的社保养老金，领取待遇差别较高。为了促进公平，2014年我国开始实行养老金并轨。这批足额缴纳的红利，我们年轻一代是赶不上了。
认清当前的养老现状
三、养老金替代率在下降。随着退休人数的增多、 平均寿命的延长，领养老金的人在变多，我国的养老 金替代率也在下降。
所谓养老金替代率是指退休时的养老金领取水平 与退休前工资收入水平之间的比例，是衡量退休前后 生活质量差异的基本指标。
近20年来，我国的社会平均工资上涨了，人均养老金也在逐年上涨，但是养老金的涨幅却跟不上平均工资的涨幅。比较一下就会发现，20年前我国的养老金平均替代率是70%，而如今，养老金平均替代率却下降至41.3%。
中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文在《中国经营报》中表示，为了提高社保养老金的可持续性，需要多措并举：
一是扩大养老保险覆盖面，当前的社保养老金参保人数超10亿人，覆盖率超过91%，十四五期间要将这一比例提高至95%；
二是逐步延迟法定退休年龄。郑秉文表示，如果延退，养老金枯竭的时点将从原来的2035年推迟至2042年；
三是逐步提高领取基本养老金的最低缴费年限，要将缴费年限从15年提高至20年或25年。延迟退休、提高社保养老金最低缴费年限，都与我们息息相关，为了减轻社保养老金的结算压力、提高个人自己进行养老金储备的意识，今年4月，我国还出台了推动个人养老金发展的意见，从制度上为个人养老擘画了蓝图。
年轻人如何提前规划养老？
人到老年，新陈代谢变慢，身体容易出现各种小毛病，医疗保健开支越来越多，因此在做个人 养老规划的时候，既需要可持续的养老资金支持，也需要避免未来的风险支出让我们“老后破产”， 保险在养老中的作用日益凸显，常用于将来补充老年资金的有下面两类保险： 1、终身年金险可为我们提早规划好未来需要的长期稳定生存保险金，提供源源不断的现金流。
2、增额终身寿险
可以为被保险人提供终身的保险保障。保额和现金价值也会逐年递增。由于增额终身寿险具有较高的现金价值，在满足保单贷款条件下，可以保单贷款，满足应急开支和养老支出。