【资料简介】

关于保额的二三事
案例
利先生，40岁（预计60岁退休），某企业高级经理，年收入25万元，每月给太太家用￥5000，给自己父母￥1000，父母今年63岁；利先生有一女儿，年龄为11岁，预计她23岁大学毕业工作及自立，目前平均每年花费3万元；利先生现在有房贷100万；利先生已购买过人寿保险15万，存款15万。请问，应如何计算利先生的保障缺口呢？以终身寿险为例，利先生应该购买多少额度呢？
“身故保额”不确定
保险发展到今天，已经不再是买与不买的问题了，而是买多少的问题。针对于每个人具体需要多大额度的身故保障，也没有一个准确的数字。
“身故保额”如何确定
通过科学的保障检视和保额计算，得出个人/家庭的保障缺口。
保障缺口
通过客户实际每个月的可支出保费，得出个人/家庭的保障额度。
可支出保费
以客户的需求分析为中心，及时完善保障。
设计“保额”的中心思想
保障缺口计算因子
确保父母正常生活
确保子女继续读书
确保家人基本生活支出
确保贷款缴清
父母
子女
家人
贷款
“身故保额”计算步骤
1.根据客户资料测算家庭所需的基础保障储备费用
1、测算家庭所需的基础保障储备费用
注意：测算过程中如果客户无法准确说出各项费用预算，可以引导用参考值。
“身故保额”计算步骤
2.计算储备保障费用缺口
2、计算储备保障费用缺口
何先生需要的基础保障额度280万，已有保障30万，保障缺口250万。
3、讲解保障缺口的意义
“利先生，您目前每月所需负担的家庭生活费是5000元，每年就是6万元；您每月给父母赡养费是1000元，每年就是1.2万元；您女儿今年11岁，到她大学毕业23岁还有12年，平均每年花费30000元左右，总的费用就是36万元；您目前的按揭及债务状况是房屋贷款还需还100万元，您目前已购买的保障金额是15万元，已有存款15万元。这样算起来，您家庭的保障缺口是250万元。”
“也就是说假如您现在拥有了250万的保障，如果在未来某一天万一有风险发生，能够保证您立刻有100万把房子按揭款还清，不会给家人负担，同时维持您家人现有的生活品质，可以保证家人每年有6万元的生活费，父母有1.2万元的赡养费，至少保证20年的时间。您的孩子所需要的教育费用36万元也不受任何影响，确保孩子顺利完成大学学业。”