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如何准备你的养老金
中国人口已经站在了零增长的门槛上。最新发布的《中国统计年鉴2021》显示，2020年全国人口出生率为8.52‰，创43年来新低。这一年里，净增人口（出生人口-死亡人口）仅204万，不到2019年的一半、2018年的4成。 “基本上可以判断，中国人口绝对意义上的零增长，也就是近一两年的事儿，在那之后，中国人口就会转成负增长。”中国人口学会副会长原新教授向八点健闻表示。
最近十多年来，我国人口增长速度极其缓慢，放开二胎后，出生率只上涨了一年，接下来的4年却连续下跌。
2021年5月，三孩政策来了。除此之外，今年的学区房整治、限制高房价和教育“双减”政策，这一系列组合拳之下，我国的人口形势能否逆转呢？目前来看并不乐观。
经济学家任泽平新近发布的一份万人调查结果显示，只有10%的人愿意生三胎以上，与此同时，近25%的人一个孩子都不愿生。
逆转出生率已经成为世界性难题，联合国人口司公布的2018年200多个国家和地区的数据中，约一半国家和地区都面临着低生育率和低出生率带来的挑战。很多国家都出台了各种政策刺激生育欲望，但几乎都收效甚微。
人口出生率的断崖式下降，叠加人均寿命不断延长，进一步加剧了人口老龄化，不仅会导致经济发展乏力，对我们的退休金也有非常大的影响：1.领退休金的时间可能会比预期更晚；2.退休金的数额可能会比想象中更少。
我国采用的是现收现付的养老金制度，简单来说就是，我们现在交的社保为上一代人支付退休金，将来靠下一代人交的社保用来支付我们的退休金。随着缴纳社保的劳动力越来越少，而领取退休金的老年人口越来越多，依靠代际转移维持运转的国家养老金系统将面临很大的兑付压力。
延迟退休已经势在必行
我国的人口结构正在逐渐向倒金字塔结构转变。到2050年左右，差不多每1.2个年轻人就要负担一个老人的退休金。中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文称：如果不延迟退休，社保养老金将在2028年首次出现赤字，此后用基金余额来填补赤字，基金余额减少到0的时间将是2035年。但即便实施了延迟退休，第一个时间点也只是从2028年推迟到2034年，第二个时点不过从2035年推迟到2042年而已。如果人口出生率没有大逆转，人口结构没有巨大的调整，社保养老金系统面临的问题只是被延后，并没有彻底得到解决。从目前的人口形势来看，我国的80后90后未来什么时候退休，也是未知数。
除此之外，退休金的替代率也大概率会进一步下降。2000年以前，我国的社保养老金替代率曾高于70%，此后一路走低，目前的平均替代率已经不到45%。也就是说，如果退休前的工资是1万元，退休后的收入不到4500元。
目前的替代率水平，已经低于国际警戒线55%。根据国际劳工组织的建议，如果养老金替代率低于55%，退休后的生活水平将大幅下降。如果人口结构进一步恶化，社保养老金兑付压力进一步增加，替代率还可能继续下滑。
面对这样的形势，国家除了通过延迟退休等方式缓解社保养老金的压力，也在号召大家自己准备一部分养老金，加快发展商业养老保险。
退休金替代率下降
社保养老不足，无风险收益下降，长寿是未来我们养老要面对的三大危机，对个人来说，商业养老保险也是我们能找到的合适的养老工具，我们准备的养老金账户里面，至少要有这样一笔钱：