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保险培训之增额终身寿操作指南(24页).ppt
【资料简介】
增额终身寿操作指南 前言 随着利率下降和打破刚兑,增额终身寿险开始进入了大家的视野,凭借长期锁利、财务隔离、定向传承等功能和较高的领取灵活性,逐渐成为理财市场上的新宠,受到很多稳健投资者的青睐。 前言 但关于增额终身寿的误导也随之而来,经常会被这些宣传语吸引: 前言 保额复利3.5%,保额复利3.8%,保额复利4%......写进合同,这些话难道说的是假的吗?说的人倒是说对了,但听的人大部分理解错了,以为保额复利就是保费复利,以为复利越高的产品收益就越高。真相到底是什么样的呢?那今天就用3个部分,帮大家快速搞懂并且选到好的增额终身寿。。 前言 1,增额终身寿险的本质是什么? 2,预定利率3.5%的规则下,保额4%复利增长的产品是不是就比3.5%的产品好? 3,应该如何挑选增额终身寿?看完之后,你会发现,选增额终身寿,真的非常简单。 增额终身寿险的本质是什么?增额终身寿的本质,其实就是寿险,而且是保额会长大的、保终身的寿险。前几天在定期寿险的文章里面也有科普过,寿险就是保身故和全残的,如果买了100万保额的寿险,在保障期间内被保人身故或者全残,那么保险公司可以赔100万给到他家里人。增额终身寿险的本质是什么?增额终身寿险也有这个功能,但是相比于传统寿险的保额不变,增额终身寿的保额,是随着时间的增长而增长的,相对应的身故赔付,也是随着时间的增加而增加。增额终身寿险的本质是什么?那为什么它又会成为理财界的新宠呢?大家不要忽略,它还有一个寿险都有的功能,就是退保可以领取对应年限的现金价值(上图的黄色曲线部分)。增额终身寿险通过“牺牲”短期内的身故赔付利益,把“退保金”利益快速增加至超越本金,并逐渐实现跟保额同步增长。比如一个传统定额终身寿险,30岁的男性每年花一万左右,就可以立刻获得100万的身故保障; 增额终身寿险的本质是什么?那为什么它又会成为理财界的新宠呢?如果是同样的保费放入增额寿险,第二年身故,最多也就赔个1.6万左右(前期身故金一般为所交保费的1-2倍),没什么杠杆。但相对的,增额寿险的现金价值会快速增加,超过保费并持续增值,而且现金价值和身故金都是写进合同,刚性兑付的。如果需要拿钱出来用,可以部分退保,在现金价值里面取钱,剩下的继续增值。所以增额终身寿的本质其实并不复杂,对于普通人来讲,我们只需要记住,跟自己利益最相关的,也就两个:一个是身故赔付金,一个就是现金价值。 预定利率越高越好 预定利率3.5%的规则下,保额4%复利增长的产品是不是就比3.5%的产品好?先说答案,不一定!因为保额复利增长里面的保额,并不完全等同于身故金和现金价值,所以,保额从第二年开始复利增长,不代表我们的实际利益也是第二年开始复利增长。 预定利率越高越好 我们来看具体合同,首先,这个写进合同每年复利增长的,叫做有效保额,有效保额,是用基本保额复利递增出来的一个保额。 预定利率越高越好 也许有人会问:那基本保额怎么定,有没有公式?答案是没有公式,保险公司自己定,可以很高可可以很低!所以在基数不同的情况下,是没有办法单纯靠增速来看好坏。所以增额终身寿险的保额,其实就是精算师设计产品时的一个参数,对普通人来说,没有实质性意义。
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