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曾经的“香饽饽”银行大额存款不香了？利率与发行双降的现在，我们该如何保管财富
存款利率自律上限优化已经落地5个月，多家银行此前明确下调1年期以上定期存款利率。 据融360大数据研究院统计数据显示，3年期存款平均利率持续3个月下跌，大额存单多数期限平均利率下跌。作为商业银行传统“吸储利器”的大额存单，正面临发行量与利率双跌的窘境。
据融360数字科技研究院最新数据，与8月相比，除2年期大额存单平均利率环比上涨0.4BP，9月其他期限大额存单平均利率环比均出现小幅下跌。 其中，3个月、6个月、1年、3年、5年期大额存单平均年利率分别为1.826%、2.041%、2.28%、3.522%、3.942%，分别环比下跌0.7BP、0.6BP、0.4BP、0.1BP、0.1BP。其中，3年期大额存单平均年利率已持续3个月走低。
曾经的香饽饽
我国大额存单于2015年6月15日正式推出，首批发行大额存单的银行共有9家，随后越来越多的银行发行大额存单。大额存单之所以会成为香饽饽，自然有它的闪光点。 与普通存款相比，大额存单的利率更有吸引力。今年6月之前，放眼各家银行，3年期大额存单年利率4%以上的随处可见，运气好些的话，还能“捡漏”一些年利率近5%的大额存单，这与一般的银行理财产品相比，利率要高出许多，自然也就成了“抢手货”。 但是随着利率的不断下降，发行量也跟着不断减少。曾经的香饽饽，似乎也“不香”了。
利率下跌、发行量缩水是否将成为大额存单的常态？
融360大数据研究院分析师刘银平表示，受存款利率报价方式调整影响，长期存款利率大幅下降，预计2021年下半年银行存款成本会继续走低，银行净息差下跌趋势或将放缓。为了优化存款结构，银行将继续压降高成本存款产品的量价水平，结构性存款规模或继续小幅下降。多位银行高管日前表态称，降低负债成本是下半年的重点工作之一。短期内这种情况可能仍会延续。 银行减少大额存单发行数量既是顺应监管趋势，也是针对自身业务情况所开展的适时调整。预计短中期内大额存单的发行规模会继续减少，同时利率也存在进一步下行的空间，但伴随着银行机构的不断适应与调整，后续发行规模与利率将逐渐企稳。 目前，银行净息差依然面临下行压力，让利实体经济也并非权宜之计，在银行息差面临压力时降低负债成本是一个有效选择。据此看，不能排除在个别时期大额存单利率止跌回升的可能，但这更有可能是小概率事件，而不会是常态。