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做好退休规划的黄金法则
前言如今，虽然有不少软件帮助人们计算出退休金缺口的具体数额，但其实退休规划的重点并不在于缺口的大小，而是当退休来临的那一刻，身上是否有一笔可以使用的养老金。因此，退休金应先求有，再求好。接下来，将从两大黄金法则的角度谈论退休规划。
02 黄金法则1:先求有再求好
黄金法则1:先求有再求好首先测算退休金缺口时，一般人通常都会被测算结果吓一跳，因为这个结果与你所想落差太大。实际上，这种退休金缺口的分析与推测虽立意良善，但完全没有将规划的人性化这一因素考虑进去。比如，我们估算将一个小孩从出生养育到大学毕业，至少需准备62万～198万元，就算是一般家庭也需要花费近70万元。
黄金法则1:先求有再求好这样计算，养育子女的负担好似过于沉重，但长辈需明白一个道理：自从孩子生下来，不管你投入多少养育成本，他们终有一天会长大至独立，人的适应能力很强，只是长大的过程有所不一罢了。同样地，无论如何，退休生活都能过得下去，只是生活质量不一样而已。
黄金法则1:先求有再求好 在此提供一个简单的退休金计算方法，美国麻省理工学院教授威廉班根提出：若人们为往后二三十年的退休生活准备一笔退休金总额，并且每年仅取其中的4%用于日常生活开销，余下所有退休金继续投入稳定收益的金融工具中，那么直到自己离世，这笔退休金都是花不完的，这就是著名的“退休黄金4%法则”。计算公式:退休金=每月生活费×12个月÷4% 若每月生活费用为1万元，则退休金为:1万元×12个月÷4%=300（万元）
黄金法则2：以保险配置为依归
日本应庆大学的相关研究指出，人一旦超过60岁，对金融商品的理解能力就会开始下降，而随着逐渐下降的判断力，人们容易在别人的怂恿之下，做出不明智的投资理财决定，甚至被骗。此外，不少人在退休初期还容易因意外支出，让此前的积蓄快速归零，所以准备退休金需以“安全”为首要目标。退休后，人们通常不是想着要赚多少钱，而是要有够用的钱。
再者，贪心与侥幸心理容易使人变得盲目，因此，在“安全第一”的原则下，建议建立以寿险为核心的退休规划，再以资产配置的方式获取合理的预期报酬。
资产配置的3个投资思维 1.将终身收入问题纳入考虑范围之内，清楚建立稳定且持续不断的被动收入要比规划退休总金额更重要。 2.不要一味地关注报酬率，而是应在风险与报酬率之间取得最佳平衡，实现投资最大化。
资产配置的3个投资思维 3.由于退休后容易因大病、意外伤害、投资风险等增加额外支出，面对这些可能产生的经济损失，可事先做好规划，即通过保险的杠杆作用，完成退休目标。那么在退休资产中，保险的配置比例应为多少才比较安全且合适？
资产配置的3个投资思维 据悉，在2014年美国的退休市场中，“铁饭碗”式退休资产占退休资产总额的36%，而以个人投资为主的退休资产占退休资产总额的64%。鉴于多元化的保险产品具备稳定性、安全性与收益可预期等特点，且能为人们提供丰富的选择，尤为适用于退休规划。3、购买保险前最好不要进行体检。如果有打算购买保险的想法了，同时身体没有明显异常的话，就不用急着去医院体检，过了等待期再去。因为一旦检查出什么毛病来的话，可能对之后的投保会有影响。当然，前提是身体并没有感觉到太大异常，如果身体已经明显不适了，还要强撑着投保熬过等待期的话，没准小病拖成重疾，甚至危及生命，就与我们的初衷相悖了。
3、购买保险前最好不要进行体检。因此，建议我们将配置保险产品的比例设为40%，并在先求有、再求好的观念下，更好地完善退休规划，成就圆满人生。