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保险培训之带病投保的体检项目及承保建议(18页).ppt
【资料简介】
带病投保的体检项目及承保建议 背景 五种核保结果及体检项目 保险承保建议 总结 前言: “我有甲状腺结节”“我有乳腺增生” “我尿酸有点高”“我有胃溃疡” “我有胆息肉”“我有肾结石” “我有卵巢囊肿”“我是乙肝小三阳” “我可以买重疾险吗?” 带病是否可以投保?答案是可以,但是要如实告知!什么是如实告知?投保时需要向保险公司如实告知受保人的身体健康状况以及疾病史,如实告知的形式是填写保单申请书中的健康问卷。保险公司通过核保后,给出承保结果。 五种核保结果及体检项目 五种核保结果 1正常承保最理想的结果,保险公司做出完全正常的承保。 2加费承保在正常保费基础上增加一定保费比例通过承保,增加保费比例可能20%,甚至高达100%,这时需要衡量加费情况是否在您的承受范围,也可以选择调整保额达到承保目的。一旦保单生效,之后出险保险公司是要完全做出理赔的。 五种核保结果 3除外责任对于某些特定疾病不予承保,比如乳腺原位癌乳腺癌除外,甲状腺癌除外或者胃癌除外等等,其他都正常承保。有时候可能与加费承保同时存在。 4延期承保目前健康状况不明,需要一定时间观察,待明确诊断后才能决定是否承保。通常大病初愈,例如刚出院或刚做完手术,至少三个月内不建议投保,建议半年到一年以后尝试投保。 5拒绝承保最糟糕的情况,就是保险公司不接受你的投保申请,因为您发生理赔的风险超过了保险公司的风险承受范围。 体检会做哪些检查?体格检查主要检查是否肥胖,如果肥胖将会增加保费。尿常规主要检查肾功能,如果有血尿、蛋白尿,考虑是肾炎,拒保可能性大,不严重则可能是除外赔偿。 体检会做哪些检查?尼古丁检查如果不吸烟,此项检查可免。如果平时不怎么吸烟(偶尔吸烟),保险公司可能会要求做尼古丁检查。如果是吸烟者,增加保费。胸部X光主要检查肺部,支气管炎、肺炎、肺结核、胸腔积液、气胸、肋骨病变等,通常是拒保,幸运的话是除外责任。 体检会做哪些检查?静态心电图心脏功能以及心脏疾病,有时会要求做动态心电图,坚持心绞痛、冠心病等,除外责任或者拒保。肝功能和乙肝表面抗原主要肝脏功能的检查,乙肝的“死亡三步曲”是“肝炎——肝硬化——肝癌”,乙肝病毒携带者根据肝功情况面临增加保费、除外责任或者拒保,也有幸运的情况正常通过核保。 体检会做哪些检查?血液检查的组合种类如果是三高(血压高、血糖高、血脂高),拒保的可能性非常大。如果是糖尿病,根据病情的严重程度,增加保费或者拒保,也有正常通过核保的案例。超声波检查主要检查肿瘤、是否有肾结石胆结石,如果有肿瘤或者有切除肿瘤的病史,增加除外责任的可能性,结石有可能增加保费,如果是恶性肿瘤基本都是拒保。如果有甲状腺结节,可能会是除外责任。根据你的病史,保险公司还可能安排您做一些其他检查。检查费用一般由保险公司支付。 保险承保建议在保险销售中,如实告知是非常必要的,如何把握如实告知也是在考验保险代理人的职业操守和道德底线。建议大家要认真处理带病投保与不可抗辩的关系,做到不违反职业道德,同时又能让客户尽量享有保障权益。给大家提供两点技术处理建议: 1短期医疗保险承保建议 1、放弃严重疾病及慢性病客户。如果不拒绝此类客户,那就是明知故犯,不仅对客户和保险公司不利,也会让自己丢掉饭碗。 2、让轻微慢性病客户知晓拒赔事宜。有些客户虽然患有轻微慢性病,比如高血压、糖尿病等,几乎从不住院。但大家一定要提前告知客户:因此类疾病住院或看门诊不能理赔。打好招呼,客户不会因患此类疾病理赔,也不会造成纠纷,这样对客户和保险公司都有利。
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