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如何合理配置家庭资产
拥有六套房，却面对现金流压力不知所措
“六套房的我，面对现金流压力不知所措”。
这是集思录上的一篇帖子，故事主角拥有2000万资产，
但家庭现金流却压力很大。
故事主角家里有六套房，但手上的房子要么收益率太低， 要么很难变现，加上负债多，每年现金流压力很大，想让网 友出出主意。
情况是这样的：
（1）保护区酒店一栋，估价1000万，有抵押220万，每年租金20万，政策原因不能卖出。 （2）xx住宅一套，550万全款买入，后抵押150万，其中每月50万还需偿还本金8000元。 （3）xx学区房一套，用于小孩上学用。 （4）父母房产200万。
（5）二线城市写字楼价值200万，有抵押100万，每年租金10万。 （6）美国五线小城公寓一套，价值35万人民币，每年净租金2.8万。 （7）价值40万的车，剩余20个月的车贷，每月还贷7400元。 （8）手上现金100万元。
每年家庭工资收入加房租收入，一共60万人民币，而每年要还贷款，加上家庭开支合起来75万，所以 每年相当于现金净流出15万。家底很厚，资产超过了95%的中国家庭，问题就是收入来源过度依赖不动产， 具有不确定性风险。
收入大头就是两类，一类是酒店和写字楼租金30万，一类是工资收入40万。疫情之下，酒店、写字楼空置率大增，30万的租金收入，多半要大打折扣。疫情遇到空置、退租、断租的概率更大。这对家庭现金流的冲击是非常剧烈的。
原本撑六年的现金流，如果今年租金收入少一半，就算明年回归常态，最理想的状况也只能撑五年了。其实把家庭一半收入都押注在房产，不确定性略高。而楼主家拥有的一套学区房、一套父母房产，都属于刚需，卖房套现并不现实。比较容易改变现状的，就是卖掉那套G20时期全款买的住宅，替换成其他有更高现金流收入的资产。
图片来源：知乎
中国家庭资产状况真实写照 有两千万资产，却遭遇现金流危机，只要资产规模稍微缩小一点，就是我们中国家庭财富管理状况的真实写照。是时候好好规划一下家庭资产的分配方式了。去年，央行对3万户家庭做了一份资产负债调查报告，这份报告揭露了中国家庭最大的一个问题，那就是60%资产都押注在了房子上。在房价上涨周期里，大家在中国买房投资，看中的是未来三到五年翻倍的潜力，至于那2%都不到的租金，这点蚊子腿肉，大部分人是看不上的，不要也罢。
但一旦房子涨幅开始放缓，甚至因为流动性锁死，市场进入横盘时代，能带来看得见收入的，就只能靠租金了。最终，还是要回到房住不炒的状态，实体企业强大起来，老百姓手里才会真的有钱。
图片来源：知乎
如何合理配置家庭资产 家庭财富的压舱石有了，其他的保障都跟上了吗？当房产不再成为资产增值的主流工具，我们的家庭配置是不是需要做些调整呢？第一步，先给家庭资产建立四个账户，专款专用。（1）现金账户，用于日常消费，尤其是三个月内需要使用到的资金，例如日用品、
餐饮、交通、房租、房贷、车贷。这部分资金最大的要求是，流动性高，取用方便。
（2）保障账户，就是为家庭重大意外兜底的账户，例如意外险、医疗险、重疾险、寿险等给人身安 全做保障的险种。其实就是借用了保险的杠杆原理，以小博大。有一个双十定律，保险额度不超过家庭收 入的10倍，家庭总保费不超过收入的10%。这样能够提供保障的情况下，不过分增加家庭的负担。 （3）保本账户，为父母、自己准备的养老金，小孩的教育经费。这几样固定开销，有比较清晰的用 钱时间点，而且不能亏钱，要用的时候就得拿出来，所以保本增值是基本红线，而且周期更长，做好十年 长期积累的准备。