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未富先老中青年的养老困局应该如何破
在我国“老龄化”和“少子化”的双重趋势叠加下，养老这个话题正不断地被提起。 当“人口问题”、“老龄化”等词汇不断登上热搜时，“养老规划”也引起了越来越多人的关注。 对于现在的年轻人而言，养老似乎还很遥远，但实际上，在丁克，月光，今朝有酒今朝醉等新潮思想下，养老的问题对于他们而言其实更为重要。 正常来说，一个国家进入老龄化社会（65岁及以上人口占比超过7%）的进程是缓慢而平稳的。但中国特殊的人口政策使中国仅仅在30年左右便开始进入老龄化社会。
根据最新人口调查显示，到2030年我国老年人口将占总人口的比重为25%左右。如此庞大的老年人口数量的背后，对应的是庞大的养老需求和市场，而国内的养老现状却不容乐观。 正是“在现阶段我国社会的主要矛盾是人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。”的最直接体现。 然而，在国内巨大的养老需求的另一面，却是“养老三支柱”（政府基本养老保障、企业养老保障、个人储蓄养老保障）的失衡状态。
人社部数据显示，截至2018年末，我国第一支柱存量资产约5.8万亿元，占比超过70%；第二支柱存量资产约2万亿，占比约为30%；第三支柱刚刚起步，占比微乎其微。发展至今，我国第一支柱的替代率不足50%（即退休后，领取的养老金与退休前工资收入之间的比率），政府面临着收入放缓、支出加快、部分地区的基金耗尽的挑战。 但是随着老龄化的不断发展，“国家养老”的模式不具有可持续发展性，几年来政府也不断出台政策推动企业养老和个人储蓄养老的发展。
现在的年轻人关于养老的想法是什么样的？ 他们对退休生活有着很高的预期：所谓养老，不只是简单的吃饱喝足，还应该是更有尊严、更有品质的生活，可以去不同地方旅游，可以购买较好的医疗服务，可以不必麻烦子女。   然而要过上这种自食其力且多姿多彩的生活，需要强大的资金支持。 虽然年轻人现阶段的养老金虽然是月月交，但是未来是否能领得到以及能领到多少，都无法保障。
考虑不同的养老方式，是我们当下应该认真思考的。养老保险之外我们还能靠什么？ 最靠谱的可能就是第三种养老模式，也就是个人储蓄养老，不过现阶段占比较低，且很多人只选择了最简单的储蓄，银行储蓄的利率极低，未来甚至可能会出现负利率，储蓄的资金无法保值。 其实，国家一直都非常重视商业养老保险，致力于推动商业养老保险逐步成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者。从理财的角度看，商业养老保险越早买越划算，年轻时身体健康容易承保，保费也比较便宜。