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富人是怎样使用人寿保险这种特殊的金融工具的？
购买普通寿险主要为了获得保障，而有钱人投保高额的保险则侧重保证。具体来说，一般人买保险是为了应对风险，而有钱人投保高额保险则是为了使已赚到的资产能完整地传承给子孙后代。资深理财师表示，“中国人富不过三代的历史，主要是因为没有扎实运用资产传承的金融工具——人寿保险和私人信托”。
很多富人在资产配置时不使用保险，很大程度上是因为他们对保险的理解还停留在这样的认识：发生风险，保险公司能赔我多少？我有的是钱，什么样的风险都扛得住，不需要买保险。其实，对有钱人来说，保险带来的不仅仅是保障，还有隐藏资产、转移资产、规避税收和避免债务危机等功能。更好地实现资产配置是富人险的最大特长。
1、规避危机
2、规避税收
3、财富传承
4、获得现金
如何运用保险实现合理的资产配置：
5、转移资产
人寿保单在避免债务危机方面的功能具有国际惯例。我国法律规定：人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值（被认定为刑事犯罪转移资产行为，则不受此保护）。
1、规避危机
一旦遇到债务纠纷被人起诉，法院所做的第一件事就是先冻结此人名下的所有账户，此时唯一不被查封并受法律保护的，就是人寿保单当中的账户价值。这也是发达国家的大律师、著名会计师都会投保高额寿险的原因，因为他们的律师楼、会计师事务所都是合伙制的无限责任公司。
1、规避危机
2、规避税收
人寿保险将为投保人提供一个合理的规避遗产税的途径。遗产税以其在均衡贫富、缓解分配不公、防止两极分化、鼓励勤劳致富、引导公益捐赠等方面有可能成为一个优良税种。作为“富人税”，该税种的推行，在一定程度上将避免上一代人的财富差距在下一代人身上延续，有利于社会公平目标的实现。
例如盖茨，拥有数百亿美元资产，却宣布把财产捐给慈善基金的原因，因为基金尽管是慈善性质，仍可以世代由家族派人打理，而一旦交税，就变成美国政府的财政收入了。对于一般富人来说，虽然资产不足以成立慈善基金，但通过购买人寿保险却可以达到避税目的。