【资料简介】

医生都说没问题，保险公司为什么要
做小题大 浅谈临床医学和保险医学的那点事儿
医生说没事，保险却不行？
保险公司是如何核保的？
哪些疾病保险公司比较在意？
如何争取更好的核保结论？
PART 01 医生说没事，保险却不行？
医生都说没事，投保时为什么不能正常投保？
其实，这不能怪保险公司，因为同样一个症状，医生和保险公司看问题的立场是完全不一样的，对于医生是小事，对保险公司可能如临大敌。
想必有很多小伙伴也遇到过类似的问题，会觉得这是保险公司小题大做，为难客户
明明大夫都说没事的，为什么保险公司却不买账！难道核保师比医生更专业？     在保险公司做核保的，很多都是有医学背景的，其中不少核保师是从医生转行过来的。但并不是说，保险公司的核保师要比医院的大夫更专业、更权威。
事实上，造成这种差异的的原因，要从两个概念讲起。即：临床医学和保险医学
简单来说：一个着眼于现在，一个着眼于未来看问题的角度不同，结论自然也是不同的
保险公司想盈利，就必须对风险进行精准定价，比如设置健康告知、核保。只有风险一样时，大家交的保费才一样。对身体健康或只有小毛病的绝大多数人，健康告知、核保都是为了提供一个公平的概率区间，让我们更公平的买保险。
哪些疾病保险公司比较在意？ 很多情况下，医生说没事，保险公司也确实认为没事。
比如乳腺增生、发烧感冒、普通肺炎、鼻炎、扁桃体炎、阑尾炎、脂肪瘤,这些生活中的常见病，都很容易治愈，也不会有什么后遗症。痊愈之后，保险公司大都能标准体承保。     但有些疾病，虽然现在来看对健康影响不大，但从长期来看，对未来的发病率、死亡率影响较大，保险公司就会比较在意。比如：吸烟、肥胖、甲状腺结节、乳腺结节、轻微高血压、脂肪肝…
举个常见的例子：甲状腺结节
大夫根据临床经验，结合超声结果，反馈的建议常常是：考虑良性可能性较大，没有必要治疗，每年定期复查就可以。这从临床医学的角度而言，没有任何问题。如果结节很小，形态规则，边界清晰，没有异常的血流信号，的确不用太担心。但从核保角度来看，有甲状腺结节的人群，未来罹患甲状腺癌的概率，肯定会比正常人高。特别是在没有活检确认结节的性质的情况下，未来发生恶变的概率无法判断和评估。