【资料简介】

养老观念沟通
为何要做长期财务规划？
1个孩子，奉养6个老人；结婚后，奉养12个老人；              
我们将要面对的生活
国际上对养老金的三点定义：
1、按时足量能够领取的钱；
2、不能被挪用的钱；
3、终身享有，直到生命的终结。
社会养老保险效果分析
假定都是25岁开始工作并缴纳社会养老保险，60岁退休，不同月收入水平的北京城镇职工社会养老金替代率（不考虑通胀等情况模拟演算）
社会保险：平均替代率为40%左右。低于40%的，世界上只有海地
特点：强制性、低水平、广覆盖、强调社会公平。
主要国家/地区
数据来源：麦肯锡分析
单位：万亿美元
解   读
为何要做长期财务规划？
首先我们先来看一下为什么要做财务规划：
现在，我把我们这辈子和钱的关系，放到一个坐标轴里来看，横轴是我们的从生到老的生命轴，纵轴是咱们这辈子跟钱的关系。我们所有人都逃不开两条曲线，这个蓝色的线我们叫它支出曲线，黄色的线是收入曲线。
大家有没有发现，我们所有的人都是从一出生开始，一直到最后一天，每天都要不停地花钱。但是所有人都不是从一出生就会赚钱，会赚钱基本上一定是到成年之后，而且基本上所有人都会有退休不再赚钱的那一天。 
这样，我们就会发现，所有人这一生都会面对两段时间财务上的亏空：成年之前只会花不会赚，退休之后花得多赚得少！那这两段几十年财务上的亏空，从哪里来？就是要靠我们人生最精华这段时间，把收入超过支出的部分向两边进行分配。一是准备孩子二三十年成长教育金，二就是要准备自己退休之后二三十年的养老资金。
 因为所有人基本上都是这个生存模式，所以，没有人可以真正的一辈子月光。所以在国际上，这两项资产配置也是长期财务规划的两个非常重要的内容。
当然，国际上对长期财务规划的定义还包括第三个内容，就是由于我们每个人谁都没有这么一个本事，就是把自己所有的钱花干净的那一天，刚好自己也走了。所以，资产传承就成为长期财务规划的第三个内容，尤其是对资产量庞大的家庭。
当然长期财务规划包括的这三个问题也是有主次和先后顺序之分的。您觉得哪个最重要？
孩子成长教育金的？
养老金的？
资产传承的？
其实，对于不同的家庭来说，需求各不相同，所以，最重要的那一项肯定也会各有不同。但是对于一般家庭来说，养老金的规划是第一位的。为什么？我们一起来看：
孩子的教育金是给谁用的？——孩子！
养老金的钱是给谁用的？——自己！
资产传承的钱是给谁用的？——孩子！
您一定要记住，无论是投资还是理财，甚至包括所有的资产事务，首先第一位重要的，就是不要丧失对资产的所有权和支配权！其次，在资产配置上，一定要先安排好自己，才能去照顾其他人！
当然，对于目前的中国，从社会形势的最基本面来看，养老金的规划也确实是最重要的。不仅是在国际上，还包括中国所有的历史，目前中国人的养老形势都是最严峻的！
1个孩子，奉养6个老人；结婚后，奉养12个老人；              
我们将要面对的生活
一起来看一下，我们现在面对的生活。就拿我自己举例，我们夫妻两个今年35岁，孩子7岁左右，双方父母大约60岁上下。现在大部分的家庭，是不是差不多都这样？！您觉得夫妻两个养四个老人，还有一个孩子，压力大吗？
——钱多压力就不大！呵呵！
其实，我想和您说的是，我们今天探讨的不是父母的养老问题，因为我们自己辛苦一点，照顾好父母我们应该都还能做到。我们今天探讨的是我们自己将来的养老问题！
您看，我今年35岁，等我到了55岁的时候，我也要准备养老了。这时候父母是80岁，您觉得80岁的人还在吗？
——应该大部分都还在。这时候，孩子27岁，他要成为家庭支柱的时候，您数一下，他上面有几个老人？
——6个，如果说孩子娶个老婆，和他一样的话，那上边是多少个老人？——12个！
还有个问题，您可要拍着良心告诉我（开玩笑语气）：您平时给自己的孩子花的钱多，还是给自己的父母花的钱多？——孩子。那您再想一下，如果将来我们老了，您的孩子有了他自己孩子的时候，他的钱是先给他自己的孩子花，还是先给咱们花？——肯定给他孩子。对吗？
其实您也别不高兴，向下投资是人类的本能。不论是东方人还是西方人，中国人还是外国人。 
当然，我们要明确一件事情：中国把计划生育作为基本国策是在1982年，这个变化对中国人的生活产生影响是在2012年前后，就是第一代独生子女成为家庭支柱的时候，就是现在的典型的4-2-1家庭的现状；当然，更严重的就是在2040年前后，就是我们这一代独生子女开始养老的时候，那个时候中国人的养老压力，再一次的以几何级数递增。大家仔细想想，中国，乃至全世界几千年来，是不是都是几个小的家庭养两个老人？！现在呢？是一个小的家庭，要养活一片老人！
我今天为什么要给您介绍这样的资产配置内容，就是因为我们生活的环境和家庭情况都已经改变了，如果我们的资产配置还没有作出相应调整的话，那将来我们的生活真的没有钱了，后果只能由我们自己来承担！如果我们没有准备好自己的养老金，孩子的压力也很大，我们伸手向孩子要钱的时候，大家觉得我们伸手要的钱吗？——那是我们的尊严！
前几天一位私行的客户，她说的话给我的印象特别深。她说：我早就想明白了，就现在这个社会，将来如果我还想和孩子一起生活，享受一下天伦之乐的话，我至少不能成为孩子的负担！您觉得是吗？！
所以我们在为客户做资产配置的时候，经常会讲一句话：如果您这辈子钱多到怎么花也花不完，那就不用做资产配置了；如果没到这个资产额度，您还是必须要做资产配置的，尤其是养老金，这是每个人老了以后的老本，是必须要准备的。
国际上对养老金的三点定义：
1、按时足量能够领取的钱；
2、不能被挪用的钱；
3、终身享有，直到生命的终结。
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当然，国际上对于养老金是有明确的定义的。就是什么样的钱能作为养老金呢？
1、必须是按时足量能够领到的钱。如果钱在股市里，被套着，我们又不忍心割肉出让，我该拿钱买米买菜，可就是没有钱。那这样的钱不能作为养老金；
2、必须是不能被挪用的钱。
比如，我们在很多的时候会受到很多投资收益的诱惑，很可能就把钱投出去了，但是很可能收益并没有那么高，自己的老本被损失侵蚀！甚至还有一种情况，比如说，咱们老了的时候在储蓄帐户攒了一笔养老金，这时候您儿子过来了，说老爷子老太太，您孙子结婚要买房，把您的钱先借给我用一下！大家说借还是不借？——借，肯定是有去无还，到时候我们还要伸手要钱过日子；不借，立刻日子就过不下去了！所以，您一定要记住，您养老的老本，一定是不能被挪用的。
3、养老的钱，必须是终身享有，直到生命的终结。换句话说，就是只要人活着，就能领钱。 不能人还活着，钱没了！这就是赵本山说的人生最最痛苦的事！
当然，目前对于养老金的规划，国际上发达国家的家庭一般都有三个部分组成：第一部分，就是国家的社会保险养老金；第二部分，是企业年金；第三部分，就是个人自己准备的商业养老保险金。这三个部分的养老金都是完全符合养老金这三条标准的。
我们先说一下企业年金，在中国和国际上不同，我国对于企业没有为员工上企业年金的强制规定，企业给员工上养老年金的非常少。所以，中国人的养老基本上只能靠社会养老保险金和个人的商业养老保险金来筹划。
社会养老保险效果分析