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银行是催命，证券是玩命，保险是救命
——对三大金融工具本质最透彻的分析
马航失联事件发生后，保险公司和银行都在拼命的筛查客户，保险公司在找有哪些乘客是可以赔偿的，而银行呢，是在找有哪些乘客是欠着钱没还的。人一出事，一个追着给送钱，一个追着讨债，哪个更有人情味可见一斑。接下来为您分析一下金融三大工具的内涵本质。
银行是催命
我们个人把钱存到银行，成为银行的储蓄客户，银行支付我们一定的利息，这就完成了我们个人的投资过程（追求利息）和银行的融资过程（获得资金的使用权）。银行把储蓄客户的存款，借给需要钱的人使用，这就完成了银行的投资过程和贷款者的融资过程，银行收取贷款者的利息获得利润，扣除了支付给储蓄客户的利息后，就获得了银行自己的利润。利息差是银行的一个利润来源，比如目前银行五年期的存款利率是3.6％，而超过五年的贷款利率是5.94%，利息差超过2个百分点。
银行是催命
因为银行的利率长期来看抵御不了通货膨胀，实际存款的利息收入都是负值，换句话说，就是贬值了（购买力降低，使用价值降低）。比如在1980年有10000元，属于很富裕的人，当时的说法叫“万元户”，如果这个人一直把1万元存在银行吃利息，经过将近30年后到今天，如果按照年利率6％来计算，大概连本带利共48268元（按照五年一转存计算），将近五倍。在1980年，在农村盖四间瓦房共花1000元，也就是说10000元能盖40间瓦房。但到今天，盖四间瓦房大概得4万元。也就是说，我们在银行坚持存款30年，等于把40间房子攒成了4间。通货膨胀（贬值）的可怕可见一般。
银行是催命
银行短期存钱最安全，长期存钱最危险。把钱存银行追求的应该主要是安全性（不会丢，比家里合适，还有点利息）和流动性（方便取用），而不是收益性（因为利息抵御不了通货膨胀）。所以台湾的一个专家这样描述银行的概念：银行是给那些不会赚钱的人提供存钱的地方（储蓄），让那些会赚钱的人用我们的血汗钱去赚钱（贷款），而且不需要说谢谢。
银行是贷款者的恩人，不是存款者的恩人。
银行对它的贷款客户遵循这样的原则，你有还款能力时拼命想贷给你，如果还不上，就马上催债，拿走抵押物。简单的说，就是要么锦上添花，要么雪上加霜。比如一个人贷款1000万买个别墅，还到300万突然车祸去世，如果家人还不上欠款，银行就会毫不客气把房子收走，不能因为同情和可怜就免除未还清部分，因为那样，银行就是对它的储蓄客户不负责，早晚都得破产。
证券是玩命
股票是上市工资的融资工具，而不是为了让股民致富的发明。
股票的买卖，是股东股权的转让，跟上市公司并不发生直接关系，对上市公司的经营也没有直接影响。股票价格的波动，影响的是上市公司的市值，而不影响公司的实际资产质量。当然，公司的资产质量会影响股票的价格走势。但目前的中国资本市场，影响股票价格的主要是信息，而不是上市公司的质量。
小股民买卖股票，我们称之为炒股，就如同打麻将一样，属于投机赌博行为。四个人打麻将，就是总资本量不变的重新分配行为，如果有三个人都说自己赢了，那么第四个人一定是输了，整个重新分配的过程并没有创造新的价值。炒股票也不会创造价值，也是股民资金的重新分配，只是计算的范围远远大于打麻将的四个人，不那么明显而已。
证券是玩命