【资料简介】

你想过保单
还有别的用途吗？
保单贷款 优势明显 
假如有种方法可以让购买保险的钱变得灵活，又可以获得保障，相信会有更多的人愿意购买保险。保险公司也为保单持有人提供了这样的渠道，只是多数人都不知道。这个渠道就是保单贷款。 
所谓保单贷款，是在保险合同有效期内，保单已经具有一定的现金价值，可以由投保人通过书面申请的形式，向保险公司提出贷款申请。贷款金额大致相当于当时保单已经具有的现金价值的70％～80％左右。要说明的是：保单贷款要向保险公司支付利息，其利率一般按照保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者，再上浮20％来计算。 
与其它贷款形式相比，保单贷款的最大优势在于它不需要任何收入、财务或担保证明。因为，具有现金价值的这份保单本身就是经过保险公司审核的，这笔钱原本就是客户自己的。保单贷款实际上就是，保险公司对投保人保费的提前偿付。此外，保单借款的还款时间和额度的选择都可以由客户自己决定。借款利息也是计算到天，客户可以避免不必要的利息损失。 更值得一提的是，一般保险公司提供的保单贷款也都有一个"续贷"的独特功能。客户每次借款期限为6个月，但只要保单缴费有效，每次期满时都可以通过偿还利息使贷款续贷，每次续贷同样是6个月。而且，续贷的次数不受限制，直至借款本息累积合计超过保单当前的现金价值。 
保单贷款功能的存在，使得原本积压在保单上的资金，可以变得灵活，从而在不减少保障的情况下，提高资金利用率。但并不是所有的保单都具有贷款功能，只有具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同才可以申请保单贷款。而意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险，由于不存在现金价值或价值波动较大等原因，因而不具备质押贷款的功能。保单持有人还清质押贷款本息后，可要求取回保单，使保单继续有效。 
使用之前摸摸底 
在使用保单贷款功能的时候，有几个问题要注意：  　　
一、有储蓄性质的长期人寿保险，一般保费交到2年以上，都开始有现金价值，才可以用于保单贷款。因为，保险公司前2年的成本支出较大，所以保单生效后的最初2年现金价值很低。在2年之后现金价值逐渐增加，可以贷款的金额也相应增加。  　　
二、以死亡为保险金给付条件的保险合同，进行质押时必须得到被保险人的书面同意。这主要是为了防止道德风险。  　　
三、保单持有人可在保单的现金价值额度内，向投保的保险公司申办保单贷款。保单持有人也可将具有现金价值的保单当作有价单证，去向银行申请质押贷款。不过，并非所有银行都接受保单质押，只有那些与相关保险公司签订了业务合作协议的银行才受理。这些银行能通过保险公司，确切了解该保单所拥有的现金价值，并要求保险公司在贷款期间冻结该保单，以免遭受放贷损失。 
四、质押申请人如果逾期不能归还本息，可申请延长贷款期限。但当贷款本息已超过保单现金价值时，保险公司将终止保险合同的效力。  　　
五、如在质押贷款本息偿还之前，被保险人发生了保险责任事故，保险公司有权从应付保险金中，扣除保单持有人所借的贷款本息，然后给付其余部分。  　　
六、不适宜用保单质押贷款去进行高风险投资。比如，炒股一旦被套，贷款又到期，就只能眼睁睁看着自己的保单作废了。这样的损失是很大的。