【资料简介】

人寿保险避债功效的
四层次理解
人寿保险避债功效的四层次
合同设计
父债子不还
代位求偿权
专款专用
层次1：合同设计
最优级别：父母作为投保人，被保险人也是父母，受益人是子女
      在这种合同构架里面，我们会看到保单合同没有夫妻俩的名字，尽管投这份保单的钱是来自于夫妻。这种合同当事人构架是最安全的。
        假如说老公是企业的老板，如果他欠了企业的钱，人民法院要进行强制执行的时候，这种保单是肯定不能动的，资产隔离效果是最好的。
   一般级别：被保险人里面有子女，受益人里面也有子女，这两种情况可以规避部分债务，效力属于一般级别。​
​    比如我们在法庭上说一个婚姻案件，这个保险会不会分？一派法官认为只要投保人是夫妻一方的，不管被保险人和受益人有没有第三人，他可以强行斩断这个保险合同，要求保险公司进行清算，把保单现金价值作为强制执行的财产标的。另外一派意见，被保险人和受益人当中有子女，所以这种合同构架不可以动。你可以看到在全中国的法律界会出现两派分歧观点，如果你为客户做这种保单合同构架设计的时候，你要对他有一个风险提示。​
最差的方式，就是投保人、被保险人和夫妻一方，全都是夫妻一方
这种被法院强制执行的概率非常高。
层次2：父债子不还 
按照继承法的规定，如果一个老爸生前欠了钱，死的时候没有还完，儿子在继承父亲遗产的同时必须要继续替老板还债的，这就是中国的古语，叫父债子还。
        但是在人寿保险上，是一个例外。因为最高人民法院司法解释认为，如果保险合同在受益人那一栏当中填写了具体的人名之后，他认为受益人通过保险公司获得的利益不算作是遗产。既然不算作是遗产，投保人如果是老爸，老爸以前还有银行按揭款没有还完，那受益人拿到保险公司的理赔金也不需要继续用来还债。所以，这个是人寿保险在合规避债上的第二个功效理解。