【资料简介】

如何科学地购买保险

一、什么是保险？
二、如何科学地买保险？
让我们一起走进……
   丘吉尔（演说家，文学家，政治家，史上最伟大的英国人）说：保险是唯一的经济工具，能够保证在未来一个不可知的日子，有一笔可知的钱。      “保险”二字看似简单，实则是一个庞大复杂的体系，简单地说，保险可以从五个方面来认识：
所谓大数法则:是指随机现象的大量重复中出现的必然规律。

举个例子，抛硬币时，抛出正面和反面的机率各是50%，可实际上，如果你抛两次，却很难得到正、反面各一次的结果，那么连续抛上千次、万次呢？很有趣，你会发现：抛得正面和反面的次数越来越趋向一致，也就是说，概率无限接近50%。大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。

以交通事故为例，对某一天的某个人来说，可能发生，也可能不发生，但扩大到全国范围，数据显示，每五分钟就有一个中国人死于车祸，每年丧生车轮下的人口有10万之多。

一、保险是一种“大数法则”的应用
二、保险的基本精神是互助
有一个说法，世界上的人分两种：
     没保险的和有保险的
前者相当于以1：1的比例向自己投保，出了事只能靠自己这点钱硬扛
后者则相当于加入了一个团体，大家把钱汇在一处，一个有难大家帮，解决问题的能力自然强得多。一旦团体中有人出事，保险就可以毫不犹豫地为其开出大额支票，而且不用还！
三、保险是一种特殊商品：                 买时用不到，用时买不到 。

    有些人年轻的时候觉得身体倍儿棒，吃嘛嘛香，根本没必要买疾病保险，等到四五十岁，哪儿哪儿都出了毛病，想买点大病保险以防万一了，结果怎么着？一体检，高血压、脂肪肝都来了，我们保险公司拒保，不卖了！所以想为过了60岁的父母买保险的客户，我们都只能赞扬：很孝顺，但却无法帮助！

      保险的有趣之处就在于此：先埋单，后消费。 
     影帝周润发对此有一句精辟的话：一般人是看到才相信，而保险是相信才看到。
四、保险为人的生命定价
都说生命无价，但实际上，如果人不在了，很多事情都要用钱来解决

一头牛和一个家庭支柱，谁更有价值的故事
如果提前买了保险，能够给家人留下一笔可观的生存金，其实相当于将自己来不及实现的生命价值提前兑现。从这种意义上说，买保险是对亲人负起责任的一种行为。
五、保险是一种理财工具
银行、保险、证券是三种主要的理财工具
把钱存在银行里，风险小，当然收益也低；证券投资可能会获得很高的收益，但也有损失本金，甚至血本无归的风险；保险则比较特殊，投资养老型保险都至少保本，风险几乎为零，兼有投资和储蓄的作用
从储蓄方面来讲，每年都要定期交一笔保费，相当于强制储蓄，对自制力比较差的月光族相当实用，比起在银行存款，保险可以通过复利增值来抵御通胀，而且保险的所有收益都不需要纳税
合理的家庭财产配置方式是这样的：现金作为生活储备，基金、债券作为中线投资，房产、保险作为长线投资，三者形成一个稳固的三角形结构，即可实现长期发展，持续增值。
保险既是保障，也是理财，更是一项重要的人生规划！

应当如何正确、科学地买保险？
     四川地震之前，有一家企业给４位高管每人5万元，由他们自已选择购买商业保险，结果4人中有3人选择给自已投保，还有1位选择给孩子投保。地震中这4人都不幸遇难，3个选择给自已投保的人，有２人的家属获赔300万元，１人的家属获赔２０万元。而那位给孩子投保的人是董事长。当初他认为自己有能力不需要保险。他的父母亲拿着保单去找保险公司时，得知不但不能赔，还要继续交14年！老人欲哭无泪！只能退保，而且退保还有损失，本钱都拿不到。为什么交一样的钱，结果却有这么大的差别呢？
没 有 买 对 人
家庭支柱优先原则
一家之主
太太
1、意外
2、疾病
父母
孩子
对于我们的家人来说失去的不仅仅是亲人，更重要的是失去了持续稳定的收入，家人的生活品质会下降，父母的赡养和孩子的教育都会受到影响，只有一家之主拥有足额的保险，家人才能生活得更好，所以买保险要先给一家之主买。
购买保险原则：（一）

家庭支柱
应该拥有一个
低保费、高保障
的保险！
买保险的顺序：

一家之主——爱人——小孩
自下而上原则 
 财富传承、 投资
养老
教育
重疾医疗
         意外保障
购买保险原则：（二）
人生中有可能会遇到这种情况……
空难
地铁都会追尾我们还能相信什么？
地震
火灾
2010年，全国共接报道路交通事故390万起。其中，涉及人员伤亡的道路交通事故21万起，造成6万人死亡、20万人受伤，直接财产损失9.3亿。 
 2010年深圳车祸致563人死， 深惠路一年死伤89人 
      2011年4月28日，一位客户在一次出行时不幸发生事故，急送往医院救治，但医生告知，无生命危险，但双腿残疾治愈希望不大，要双腿截肢，而且安装假肢至少需要几十万治疗费用。

今后的生活费从何而来？
可治愈性
年轻化 
 据2006年8月南京某报载，一位年仅9岁的女孩患上了乳腺癌！平安人寿广东分公司统计，07年以来，40%的重疾给付被保险人在30-40岁之间。
普遍化
多年前，一个小小的肺结核就能致千万人于死地，而现在，让人类最害怕的心脑血管疾病,也许将会变成“可预防并可治愈的小病”!美国进口药BIAOBA，40万元可治好癌症
重疾是现代人们最                                      的问题
中科院07年4月统计：人离开世界有72.18%是因为重大疾病！在污染与工作、生活压力日益严重的今天，“健康”已经成为一种奢侈！ 
您现在
没去考虑的一些事情
并不代表
它就不会发生！
支付同样一笔费用的三种方法
社保与商保区别

社   保
占比98.9%
23
我国国产药品就达186829种，进口药8301种，合计195130种
社保目录外药品192979种，占比98.9%。其中：
甲类药品503种
乙类药品1624种（需自付40%的费用才能使用）
注：资料来源于深圳市人力资源和社会保障局网站（2010年数据）
社会医疗保险的局限与问题
进入个人帐户金额低
医保支付的比例不高
医保目录保障范围有限
“社保只能是低水平的保，而不是“包”，实际上，我们是包不起的！”
生病并不可怕，可怕的是
没钱治病而且要拖累家人
——美国进行的一项调查发现，有半数破产者是被猛涨的医药费用所拖累
很多家庭一辈子在为医院打工!
           重大疾病理赔金能解决
1 住院押金
2 红包
3 手术中的自费器材
4 ICU自费药物
5 住院期间家属额外花销
6 住院及休息时间工资及奖金的减少
7高额的营养费和康复费
8未来“工作收入损失”
。。。。。。。。
重疾=家庭的重责+重债+重灾　
如果我办得到，我一定要把“保险”这两个字写在家家户户的门上，及每一位公务人员的手册上…… 因为我深信：通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭万劫不复的灾难.              ----丘吉尔
    养老——年龄的新定义
  中国的人均寿命，1949年是35岁，到2001年已达到71.8岁，2005年广州市人均寿命高达79.9岁，百岁寿星已经越来越多。 如今，国际卫生组织对年龄阶段做了新的划分：
  45岁以前是青年
  46－60岁是中年
  61－75岁是年轻老人
  76－90岁为老人
  90以上为长寿老人 
60-80岁夫妻俩每天吃盒饭
×3顿
×365天
×20年
×2人
10元
43.8万元
养儿 防老 
 2020年中国家庭基本进入421结构   ——资料：中国通讯社
2人养活
13人
3岁
30岁
55岁
75岁
     目前在我国的老年人中，“空巢”率已经达到２６·４％，
   这就意味着有１／４的老人身边无子女照料。
传统的养儿防老观念面临挑战
社保
养老 
     四人付钱一人养老
      —— 全国老龄委发布的《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》指出，截至2005年底，全国基本养老保险参保人数达1.75亿人，其中4367万离退休人员享受养老保险待遇，当年养老保险基金支出达4040亿元人民币。

    提早退休，使养老账户资金严重亏空8000亿
      —— 我国的退休年龄是男60岁、女55岁。眼下，很多没有达到退休年龄，只有40多岁、50多岁的职工都早早退休。这一因素与老龄化一起，使养老账户资金严重亏空。上述报告中也提出，至2005年底，我国养老金“空账”已经达到8000亿元。   
  男性65岁，女性60岁退休
社保养老金出现赤字                                          
房屋
养老
但仔细考虑一下，如果光靠房子养老也不是没有问题！
1、市场有冷有热，房价、房租有高有低！
2、除去房屋折旧不说，单是隔几年就又费钱又费力还费心！
3、现在大家都打算以房子养老就有可能都养不了老！
4、房子会出现空租的情况！
房子养老：
 补充可以，全部依靠可要三思！
储蓄
养老
一般人的储蓄消费习惯
始终无法存很多钱!!!
有可能存不了！
存下了也有可能攒不住！
     有句话不知道您同意不同意？“天下只有不孝顺的儿女，没有不疼儿女的父母！”
    您会眼睁睁看着儿女做房奴、忙事业，手里攒着几十万不借吗？当然不会！
    由于种种原因您把钱借出去了，叫儿女还钱，开的了口吗？他们如果不还，您养老怎么办？
    啃老族，据有关专家统计，在城市里，有30﹪的年轻人靠“啃老”过活，65﹪的家庭存在“啃老”问题。“啃老族”很可能成为影响未来家庭生活的“第一杀手”。
存下了也攒不住，
养老依旧没着落！
养老金是未来幸福生活的保障，必须是：

可持续——活多久、拿多久，源源不断
稳定增长——不可忽上忽下
专款专管专用——唯一性、排他性
是现金流——不是物，更不是各类有价证券
保险养老符合养老金的所有要求
对于孩子的教育问题您认真考虑过么？
您希望孩子将来成为什么样的人才？
您希望孩子将来接受什么样的教育？
您希望从小培养孩子什么样的特长？
孩子成长费用的支出
49万元

金额大，使用时间固定，不容推迟。
专款专用
专家理财
安全稳健
保障
教育规划实现
教育金特点：
教育金理财应该：
带保障和教育金功能的保险产品
自下而上原则 
 财富传承、 投资
养老
教育
重疾医疗
         意外保障
购买保险原则：（二）
根据人生不同阶段的责任合理规划保额
(简单计算法：人身险保额为年收入的5-10倍，重疾险保额10万－30万—50万—100万—）
购买保险原则：（三）
保额合理规划原则
 汶川地震后，很多   业务员无脸见活着的客户！
合理的保额=利他目标需求缺口=人生责任

寿险 +重疾险+意外险
50-100万
保费支出不要超出经济承受能力，一般为年收入的10-20%

  40%—50%
      衣食住行支出
20%投资股票
              债券             
               房屋
10%-20%储蓄
10%—20%
保险
购买保险原则：（四）
   保费支出合理原则
　　
保险额度=年收入的5倍—10倍
保  费=年收入的15-20%
完 整 家 庭 保 障
购买保险原则：（五）
一个人或一个家庭的保障计划不是一成不变的，伴随着家庭的成长、收入支出的改变、家庭责任的变化，保单需要定期检查，根据情况变化进行加保和修改。
保 单 体 检 五 注 意
 保单是否有效
明确缴费方式
 确保保单个人信息无误
 保险责任与保障需求相匹配
 保单收益是否能抵御通胀
受益人是否指定
家 庭 保 障 分 析 表（规划前）
幸 福 家 庭 保 障 规 划 表（规划后）
现有保险组合：

1.罗宝宝：
 金裕人生11万+豁免B
 鑫盛10万+鑫盛重疾10万+宝贝卡

2.罗先生：
鑫盛20万+鑫盛重疾20万+意外伤害30万+医疗1万+2份住院费用  

3.罗太太：
鑫盛15万+鑫盛典重疾15万+意外伤害20万+医疗1万 +2份住院费用

1、家庭支柱优先原则
2、自下而上原则
5、完整家庭保障原则
  3、保费支出合理原则
4、保额合理规划原则
科学购买保险的五大原则
28/30种重疾：从头保到脚
头部： 脑中风 、深度昏迷 、良性脑肿瘤 、乙脑 、重度颅脑损伤
面部： 失明 、言语功能丧失 、失聪 
心脏： 急性心肌梗死、原发性肺动脉高压 、原发生心肌病
                冠状动脉搭桥术 、主动脉手术 、心脏瓣膜置换术
内脏： 慢性肾功能衰竭末期（尿毒症） 、肝病末期 、急性出血性坏
                死性胰腺炎 、急性重型肝炎
器官：恶性肿瘤 、侵蚀性葡萄胎、重要器官移植              系统：系统性红斑狼疮、多发性硬化、I 型糖尿病 、 再生障碍性贫血 、           帕金森氏病、肌萎缩性（脊髓）侧索硬化症
肢体：肢体缺失 、瘫痪 、严重烧伤
爱
保险表达的是一份爱心与责任，它带来的是一份承诺与保障。
    保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备，如此而已 
    今天预备明天，这是真稳健，生时预备死时，这是真旷达，父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算做是现代的人。
                                        —— 胡适
    别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我的个人的财富,是给自己和亲人买了充足的人寿保险！                                          ——李嘉诚