【资料简介】

三分理财法
---刘彦斌理财讲座整理 
 
什么理财
       “理财是一个人或者一个家庭，为了实现自己的生活目标而合理管理自身财务资源的一个过程。” 
      理财是为了实现自己的生活目标，（而不是实现工作目标）而管理你财务资源的过程。  

不同的人有不同的生活目标 
35岁之前的年轻人
       生活目标大概分成四个：买房、买车、结婚、生子。
35岁到55岁中年人
       理财目标也是四个：养老、子女教育、子女婚嫁、赡养父母。
对于60岁以上的老年人
       理财目标就是，在他活着的时候，把60岁之前积累下的财富，在死前均匀的花完，如果剩下更多的钱，就通过保险或者其他方式传承给下一代，但是传承给下一代的前提是，满足自己的生活需求。  
 
理财的本质
管钱（核心）
攒钱（起点）
生钱（重点）
护钱（保障） 
消费

投资
保险 
通俗化的理财
专业化理财 

我们要做的是“理财”而不是“理钱”
       花掉的叫“钱”，存下来的叫“财”
财富=收入-支出 

如何分配剩下的钱才合理
       
          收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好自家的水库。
我们将手中的财产分配成三份：
第一，是资产的安全性
第二，是资产的收益性
第三，是资产的流动性 

我们把流动性资产称为家里的应急钱
流动性
第一：在银行里存一年期以内的短期存款
第二：如果觉得一年定存利息低，可以买银行短期保本保息产品
第三：货币货币市场基金
应急钱怎么处置 
 
一年期定存：保证资产流动性同事保证相对收益性
理由：定存利率是活期的好几倍
刘彦斌老师操作方式：
       20万元，分成四张5万元的定期存单，急需的时候取出一份来用，其他15万仍可以在银行吃定期利息。避免一笔钱全部存成定期，需要的时候利息变成活期的。
存单太多，容易遗忘 

银行短期保本保息理财产品
      
特点：
优点：期限短
    15天、30天、60天、很少超过70天
    银行高额揽储手段
缺点：“折腾”人
    一个到期后，需要马上转换成另一个理财产品，虽然收益较高，但太能“折腾”人 

货币市场基金
      
货币市场基金不能代替存款
货基交易规则限制，资金流动性受限
    货基只有在每周一到周五交易时候才可赎回
    货基资金到账未实现T+0，当日交易当日不能拿到钱
    货基有亏损的风险，，虽然有高于定存可能但存在不确定 
 
货基和银行理财的前提基础是
提前做好定期存款 
 
银行理财产品的分类（1/3）
保本保息（理财适用）
保本不保息
不保本不保息 
 
银行理财产品的分类（2/3）
保本不保息：
      大部分放到银行做存款，小部分放到股票、期权、期货、大宗商品、黄金区“赌”。
      回报可能为“   0   ” 

银行理财产品的分类（3/3）
不保本不保息：
      相当于基金，基本上跟股票和大宗商品期权挂钩，回报会很高，但也可能在短期内损失掉本金。
      
回报可能为“   负数   ” 

       所谓的收益性，一定是在安全基础上的稳定收益。稳定的收益才是最重要的，但不一定是暴利
安全性
第一：股票
第二：基金
收益性资产 

       股票是最好的长期投资工具，但它资本运作的本质，就决定了赚钱的人只有一小部分
      如果买对股票，一年可以翻好几倍，但是95%进入股市的人都是赔着出来的。客户赢了钱不感谢你，赔了钱会骂你。
股市有风险，入市需谨慎 

 基金从长期上来讲，赢钱是大概率事件。
基金可以分为：
1、证券投资基金：银行代卖，可以向客户推荐指数基金的定投，可以避免一次性投入陷入的被动
2、银行理财产品：非保本保息理财产品收益高，风险大，不推荐客户购买
3、投连险：本质是基金不是保险，其购买价值在于搏收益，而不是搏安全。 

我们把安全型资产称为家里的养命钱
安全性
第一：长期储蓄规划
第二：保险
第三：投资类保险

养命钱怎么处置 

方式一
定期存款
理财+货币基金
方式二
       全部用来银行存款，分成几个单子单独存储（分段理财法）
长期储蓄规划 
 
分段理财法（用100万分段理财）
第一年
第四年
第三年
第二年
第五年
不足：不是很多人都可以做到分段理财法 
 
家庭安全型资产是可以做到保值的资产
      银行存款和通货膨胀相比较，五年期一定是要高于通胀率的，年年按5年期存下去，存储的养老金收益要远远高于很多银行的理财产品，甚至可以和保险公司的养老类保险相媲美。 
       
      目的的不确定、人性的太随意、退出的低成本，都会阻碍人们合理理财。

   保险，尤其储蓄型保险可以很好的克制人性弱点 

保险可以“保命”
保险可以“保钱”
保险可以“避债”
保险可以“避税” 

保险的“保命”
       交一部分钱，得病或死亡的时候可以获得所交保费的几倍十几倍，看病、养家、调理心情一应解决。
代表类型：健康、重疾等保障类保险 

保险的“保钱”
      死亡的时候拿保费或保费的105%，虽然没有保险保障，但却可以很好的做资产保全。
      假如客户有500万，不知道怎么用，存在银行分段理财太折腾，没有那时间精力；一冲动就会拿去干别的，例如吵股票，也许还会亏损。
       最好就是购买保险产品，保住这笔钱
代表类型：储蓄型保险，如恒赢、金悦等 

      保险的储蓄型体现在提供保障的基础上，提供强制储蓄。
原因：高退出成本。
         一、保险责任终止
         二、职能退回现金价值
      唯一和保险这种高退出成本相似的产品只有房贷，因为一旦不能还贷，银行将有权进行该房产的拍卖 
 
保险的“避债”
2、被继承人生前有债务，不可以用受益人的“资产”来清偿债务
1、 保险资产不属于投保人遗产，而是受益人资产 
 
保险的“避税”（1/6）
国家一定会开征的两个税种：
房产税和遗产税 
 
保险的“避税”（2/6）
       国家政策允许一部分人先富起来，但是一定不会让他们把还没有富起来的人落的太远，这种缩短差距的方式就是：征税，拿富人开刀。
“活人”---房产税
“死人”---遗产税 
 
保险的“避税”（3/6）
政府的“致富”逻辑
1、把地卖出去
2、盖房，卖出去，扩大税收
3、向有房子的人征税 

保险的“避税”（4/6）
买房子还合算么？ 
 
保险的“避税”（5/6）
     中国贫富差距拉大，征收遗产税是一个必然。
     先交税，再拿遗产，让很多“私产”变成了“公产” 

保险的“避税”（6/6）
保险避税，符合国情 

刘彦斌老师大力推荐保险产品
太平恒赢 

刘彦斌老师对“恒赢”的评价
所有保险公司见过最好的一个产品
产品现金价值高，其本质就是太平人寿向客户让利了
这个产品证明太平人寿非常有实力，因为其他保险公司的人在谈到这个产品，一致的说法就是：不敢跟，跟不起
这样的产品不可能天天卖，在目前收益水平下，是所见过的同类产品中收益最好的产品 

结论：
      理财的第一步是攒钱，第二步是分成散份来挣钱，第三步通过保险把财富保护起来……
      保险就是财富的衣服，一个人不买保险，就如同一个人不穿衣服 

      全中国人们人人都改买保险。
------刘彦斌