【资料简介】

理财活动与生命周期密不可分
    从长大成人到购屋置产、孩子教育到退休养老，每个人都要经过很多不同的人生阶段，在这漫长的周期里，一个普遍人也可能会花费几百甚至上千万，但是这么多的计划与庞大的资金，不可能一下就准备齐全，到底我该怎样透过缜密的计划逐步实现愿望，遇到紧急状况的时候，又有哪些权宜之计？  　　什么是理财？理财即财富管理，什么叫财富，金钱是财富，人生也是一种财富，广义的理财是人生财富的管理。很多时候，人们会把理财和投资混为一谈，其实理财是人生的规划，投资规划只是人生规划的一小部分，为什么要规划长期的投资计划呢？简单地说，当然是因为要支付家庭的各种财务支出，但是仅靠薪水收入很难达成自己的理财目标，所以我们必须靠聪明地计划性运用投资计划，来满足财务上最大的需求。

引言
    我经常看到很多职场中人意志消沉，觉得人生很累，为什么不活得快乐一点，为什么总感觉那么多的负担？我劝各位不必这么消极，正所谓：“人无远虑、必有近忧”，倘若具备足够的危机意识便不会让你的人生充满痛苦，反而能够预防紧急危难的发生，让你的人生平安顺利，不至于陷入危难而无法自拔。  　　我认为之所以要规划好人生不同阶段的支出，做好理财规划，最重要的原因不外乎以下几点： 　　第一、我们老了怎么办？光指望退休金已经不现实  　　想要知道退休之后的各种收入能否满足养老所需，最重要的就要计算“所得替代率”，它是指薪水族退休之后的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。  　　在过去已经退休的职场工作者由于当时的利率尚高，通胀仍低，财富累积较快较稳，因此所得替代率通常能够维持在60％到70％左右，因此，在正常情形下，他们仍旧能维持过去的生活水平。但是现今环境不同了，物价年年涨但薪资的成长幅度远远跟不上物价飚涨的速度，按照目前的状况分析，我们这一代的年轻人，到退休的时候顶多只能维持30％－40％的所得替代率，你把现在的薪水缩减2/3，就知道你靠退休金养老是什么滋味了。 
不理财，压力会越来越大
    我经常看到很多职场中人意志消沉，觉得人生很累，为什么不活得快乐一点，为什么总感觉那么多的负担？我劝各位不必这么消极，正所谓：“人无远虑、必有近忧”，倘若具备足够的危机意识便不会让你的人生充满痛苦，反而能够预防紧急危难的发生，让你的人生平安顺利，不至于陷入危难而无法自拔。  　　我认为之所以要规划好人生不同阶段的支出，做好理财规划，最重要的原因不外乎以下几点：   　　第二、购屋成本升高，但薪资成长维持原地不动  　　购买房地产的价格不断上涨，而且上涨的幅度远远超过我们收入增长的幅度。根据统计，工薪阶级如果要靠薪资买套房子，可能需要不吃不喝二十年，才能筹备完整购买房子的资金。然而大多数人不可能一下子备齐买房子的全部资金，如果购房的时候只准备了10％的自备款，加上每月支付的贷款利息，对很多职场新鲜人与上班族来说，将造成很大的财务负担。如果更换工作或万一固定收入中断，将面临很严重的资金短缺，对多数只领一份死薪水的上班族来说，要吃饭、要坐车，还要养孩子，生活压力实在太大了。

不理财，压力会越来越大
    我经常看到很多职场中人意志消沉，觉得人生很累，为什么不活得快乐一点，为什么总感觉那么多的负担？我劝各位不必这么消极，正所谓：“人无远虑、必有近忧”，倘若具备足够的危机意识便不会让你的人生充满痛苦，反而能够预防紧急危难的发生，让你的人生平安顺利，不至于陷入危难而无法自拔。  　　我认为之所以要规划好人生不同阶段的支出，做好理财规划，最重要的原因不外乎以下几点：   　　第三、教育费用飙涨，工作机会愈来愈难找  　　近年来大学学费不断调涨，让很多工薪阶级的父母亲都大喊吃不消。  　　现在上大学，有媒体笑称：“说计划不是计划，说市场不是市场。”一言以蔽之，就是大学好上，但是没钱不行。即便辛辛苦苦攒了钱付了学费，也顺利毕业，还要接着面临更困难的问题，就是就业问题。一项对全国近百所高校所进行的“2006年中国大学生就业状况调查”指出，目前国内六成的大学生面临毕业即失业的窘境。有的是真的没有办法在毕业后六个月内找到工作，有的是找不到合适的工作。 

不理财，压力会越来越大
    既然我们可能遇到这么多层出不穷的考验，可见从经济独立开始，就要进行有计划的理财。我们如何在有效规避理财风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？一般情况下，人生理财的过程要经历以下六个时期：  　　第一阶段、单身时期：          从进入职场到成家立业，这时候自己没有太多的家庭负担，理财的重点应当以积累未来成立家庭所需资金为重，所以务必以追求正职收入的稳定为首要目标，行有余力的话，再进一步拿出部分储蓄进行投资，增加投资理财的经验。另外，此时保费的计算相对较低，年轻人不妨为自己买点人寿保险，减少因意外与疾病导致收入减少或中断时，对个人与家庭造成的经济负担。对于这个时期的投资建议，我认为不妨将积蓄的65％投资于长期投资报酬率较稳定的股票、基金等金融商品，不要太积极地操作；15％选择定期存款；10％购买保险；10％留作活期存款，当作生活上的紧急支出。 

理财六部曲：人生不同时期理财规划
    既然我们可能遇到这么多层出不穷的考验，可见从经济独立开始，就要进行有计划的理财。我们如何在有效规避理财风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？一般情况下，人生理财的过程要经历以下六个时期：  　　第二阶段、成家时期：     成家立业到孩子出生的这段期间，虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但是相对地各项支出也比较高，例如结婚费用、购买房子的头期款等等，如果夫妻双方都有收入，这对资产的累积将有加乘效果。这个时期的理财重点应该放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些投资报酬率较高的理财工具，如成长型的股票基金及高殖利率的股票等，以期获得更高的回报。  　　我建议这个时期，可将积累资本的55％投资在股票或成长型的股票基金；30％进驻在保险当做预防风险发生的控管机制；15％留作活期存款，当作支付临时生活所需之用。 

理财六部曲：人生不同时期理财规划
    既然我们可能遇到这么多层出不穷的考验，可见从经济独立开始，就要进行有计划的理财。我们如何在有效规避理财风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？一般情况下，人生理财的过程要经历以下六个时期：  　　第三阶段、家庭成长时期：     从孩子出生到进入大学之后，这段期间主要的支出项目不外乎子女教育费用和保健医疗费等，所幸随着子女的自主管理能力增强，父母的负担逐渐减轻，应该有余力加强保险保障。这一阶段的投资重点，我认为应该将资金的30％进驻在房地产；35％投资在波动幅度中等的股票或基金；25％投资银行定期存款或债券及保险；10％是活期储蓄。 

理财六部曲：人生不同时期理财规划
    既然我们可能遇到这么多层出不穷的考验，可见从经济独立开始，就要进行有计划的理财。我们如何在有效规避理财风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？一般情况下，人生理财的过程要经历以下六个时期：  　　第四阶段、子女完成教育时期：     子女上大学之后，父母亲可能会暂时需要支付较高的生活费，因为孩子的需求增加，但是他们还没有赚钱能力。不过只要先前已经累积了一定财富，对做父母的来说，应该不至于造成太大负担。不过万一先前没有做好规划，以不算小康的家庭来说，就不免捉襟见肘，周转不灵了，所以理财的重点应该以支付子女的教育费用以及生活费用为第一要务，而切忌胡乱投资、自乱阵脚。  　　我建议这个时期，应当将积蓄资金的35％投资于股票或成长型基金，但要注意严格控制风险；45％用于定存或债券，以稳健的获利，应付子女的教育费用；10％用于保险；10％放在活存，作为家庭各项开销的备用。