【资料简介】

保险歪理 
“保险歪理”一：
    人寿保险保的不是人，财产保险保的不是物
保险
不能保证财物不受损失（坏）
不能阻止疾病到来
不能避免意外发生
保险保的是什么？
钱
保险解决的是风险后面的事情，也就是用钱（保险公司理赔金）来补偿钱（你的急用金）的问题。 
保单贷款、累积生息、红利……

钱
钱

保险是“活菩萨”、会显灵的“菩萨”
一份保险合同前前后后围绕一个“钱”字：
银行存款
保费
保额
理赔金
急用金
满期金
赚钱的能力
钱需要理=理财
理财三要素：开源、节流、避险 
都不要忘了给“钱”保险 

保险让你在理财中稳操胜券 ：
    富裕的、还是负债的 
    有钱的、还是没钱的
    护钱的、还是挣钱的
    男的、还是女的 
    老的、还是少的 
“保险歪理”二：
    买保险不要关心保费，要关心保额 
大部分人购买保险比较在意的是付出了多少保费，而不是关心购买的保险产品所能提供保障的范围和保障程度。也有人在购买保险时，视线往往集中在产品上，能不能拿回本金，能不能保值增值等等，保额多少不一定真正受到重视，从某种角度讲，保险的作用只是起到了一小部分。 
其实很简单，保额比保费更重要，因为保额是你必须的保障额度，足额保险才是保险规划设计的根本原则之一。保费支出太少显得保额不够、保障无力，当然，保费支出太多，也会影响家庭财务结构。 
    1、保额、保费与交费年限互有影响。同等保额，交费年限长，每年负担的保险费就低；反之则反。交费期限长，最终的总保费高。其实，这之间并没有谁吃亏谁占便宜一说，交费期短，总额是少交了，但考虑到时间价值和利息因素，其实并没少交。相反，那些交费期拉长的人也没吃亏，毕竟晚交了很多年，自己赚了利息。 
实际上，拥有适当的保额，保费支出则是可以根据你的实际情况来调整，不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别、不同的理财偏好，可以有不同的选择方式来安排你的保费。 
    2、保额、保费与产品形态互有影响。在相同保额的情况下，消费型的保险产品保费低，但不返还；返还型的保险产品保费高，但可以起到强制储蓄的作用。 
因此，通过合理的产品组合与设计，均可以达到你所需要的保额。 
哥买的不是保险，是保额。
“保险歪理”三：
    保险代理人销售的不是保险产品 
3、开具处方（提供解决方案）。根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品组合方案，来实现客户的理财目标，需要告知客户为什么要有这样的方案？为什么适合这样的方案？其注意事项又在哪里？年度检视和调整方案的必要性，以及方案执行前后的禁忌事项等等。 
保险代理人

分界线：“以产品为导向”，还是“以需求为导向”。 
风险规划处方 
家庭财务医生
2、把脉诊断（风险评估）。风险评价是识别并分析潜在风险区域的过程。通过列举通常的项目风险因素以使风险识别更加明析。因而根据客户的资料，分析客户需求（包括保险产品的需求、未来财务安排的需求、家庭计划的安排等），才能精确地找到其风险所在。
1、望闻问切（信息收集）。了解客户的年龄、职业、家族史、赡养人口、收入与负债、未来财务需求、资产分配、目前已有的保障等信息。
“保险歪理”四：
    社保不是保险，是福利 
《中华人民共和国社会保险法》有关社保的描述：国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度，保障公民在年老、患病、工伤、失业、生育等情况下获得物质帮助的权利。  
《中华人民共和国保险法》有关保险的描述：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
社保不是保险，是福利 
1、社保获得的只是“物资帮助”。
    这种物资帮助坚持的是广覆盖、保基本的方针。社保只是对参保本人给予医疗及退休后的最基本生活保障，只管“病”和“老”的部分问题，不管“死”的问题，即不对参保者本人以外的责任或负担承担保障或补偿。
商业保险解决的是，人生中可能出现的财产损失赔偿责任，被险人死亡、伤残、疾病赔偿责任，以及达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任，真正体现了保险的转移风险、补偿损失的基本职能。
社保不是保险，是福利 
2、目前国情决定我们的社会医保只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。
1）社保医疗报销数额上的限制，简单讲就是“下有门槛费，上有封顶线”。基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线和封顶线。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。
2）报销范围的限制。某些药品以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。交通事故、医疗事故所造成的医疗费用，社保医保一般也是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。
商业医疗保险的作用：补充社会医疗保险保障范围的不足，全面满足大众的个性化、人性化的保险需求。
社保不是保险，是福利 
2、社会保险追求人人平等！商业保险追求量身定制！
鉴于以上，社保完全符合福利的定义：1996年出版的《现代汉语词典（修订本）》，“福利”共有两个义项，第一义项即是“生活上的利益。特指对职工生活（食、宿、医疗等）照顾”。
社保的“不公平原则”（交的多，不一定享受的多），与商业保险截然相反（交的多，享受的一定多）；社保坚持统筹原则，商业保险则关注量身定制。更加明晰了“福利”与“保险”之间的差异。