【资料简介】

没有数字化的理财目标，等于毫无目标 
    如何设定理财的目标？我建议：     第一步从具体化、数字化地开列清单开始，例如“我要购买一栋房子”，但到底是要买一百坪以上的大房子？还是十几二十坪的小套房？要座落在闹市区的高级公寓？还是郊区的别墅？  　　第二步则是计算完成这些目标需要花多少钱。  　　人的一辈子离不开理财，理财除了意指赚取金钱的技巧之外，还包括检视资产状况，将手头上可做分配的资源，按照轻重缓急的比例，分配到不同目标当中，完成人生理想。  　　经济学里面有个重要的原理：“欲望无穷，但是资源有限”，我们手头上可以运用的资源，总是没办法满足人性的贪婪，所以“设定目标”，通过资产配置、阶段理财等等策略，区分轻重缓急，将有助于让有限的资源发挥最大的效果，以满足我们的需求。

引言
    我们的薪资所得大多使用在衣、食、住、行、育、乐等各种项目的开销上面，但与上述日常生活所需的临时开支不同，理财目标强调的是长期规划，特别意指需要累积较多资本，经过较长时间才能取得的项目，例如房子、车子。普遍来说，人们的理财目标包括：购买房产、应急周转、合法避税、结婚成家、开创事业、子女教育、退休养老、遗产规划等项目。  　　理财目标设定的优先级，取决于人生阶段与风险属性，单身时期的资产增值管理就比子女教育基金重要，退休时期的养老与遗产规划，就比购买房产更为优先。

理财目标包括哪些？
　  我总是会被问到“怎样设定理财目标”之类的问题，我反问回去，得到的答案不外乎“我要变富翁”、“嫁个有钱人”，你的回答是不是也很类似呢？我认为这类“钱愈多愈好”的回答，实在太含糊笼统。  　　很少有人能够精确地告诉我，他到底在多大岁数之前想用多少钱完成怎样的目标。根据我的观察，如果没有明确的目标，缺乏详尽的行动准则，理想就比较难以实现。因此，拟定精确的理财目标，并且按部就班地去执行，拒绝“跟着感觉走”，才能掌握执行的效率以及需要补充增强的部份，从而让你“美梦成真”。  

钱不是赚愈多愈好吗？为什么要设定目标？
　  如何设定理财的目标？     我建议第一步从具体化、数字化地开列清单开始，例如“我要购买一栋房子”，但到底是要买一百坪以上的大房子？还是十几二十坪的小套房？要座落在闹市区的高级公寓？还是郊区的别墅？  　　第二步则是计算完成这些目标需要花多少钱。毕竟标的物之间的价差相距十万八千里，例如，车子的价钱从二手车的数万元到上百万都有，便宜的车子你存钱一年就买得到，购买高贵的进口车则要省吃俭用好几年，你必须抓出范围、价差，让你知道若要完成愿望，最高与最低之间分别需要准备多少钱。如果说：“我要在两年内买一辆10万元左右的轿车”，这样就比较清楚了，这个目标可以清晰地用货币来衡量，就是10万元。  　　第三步，从未来回推到现在，看看为了完成目标，你必须做到哪些工作。例如两年之后我想购买10万元的轿车，以一次付清不贷款为前提，所以从现在开始，我每个月累积存款要达4,000元。

具体化，数字化，完成理财目标
    由于每个人想追求的生活和自身所处的情况，像年龄、工作及收入、家庭状况等都有不同，所以不同的人设定的目标会不相同。即使是同一个人，目标也会有长期、中期和短期之分。  　　短期目标通常订在一年之内达成，像出国旅游；中期目标通常在3到5年内完成，像买车、整修房子等；长期目标一般则订在5年以后完成，像筹措购屋基金、退休等。不论短期、中期或长期目标，设定时都必须明确而不含糊。个别的目标设定后，最好依各个目标达成的优先级列个总表，时时提醒自己，哪一个目标要先采取相应的理财措施。 

每半年重新检视一次，修正不切实际的目标
    目标设定之后，不妨每半年重新检视一次，就好像仓库每半年要进行盘点一样，审核自己哪些事情做到了？哪些事情还要再努力？我不鼓励每个月检视，因为可能有些事情无法立竿见影，如果检视频率太高，会因为进步幅度太小，让自己情绪变得不好。  　　除了自我检视，另外还可以寻求理财经理提供专业协助，效果可能更佳。  　　不管使用哪种方法，我呼吁你一定要了解目标与现实之间的差距，考虑是否符合个人能力和市场环境，预定的目标一定是在当前条件下可以达成的才有意义。一旦力有未逮之处，要么就往下修正自己的目标，要么就找寻其它投资报酬率较高的工具，或者设法开源节流。我慎重地强调，在有理财目标的前提下，如果连最基本的强迫储蓄都做不到，你就根本没有资格谈理财了！

每半年重新检视一次，修正不切实际的目标
    除了具体化、数字化以及修正不切实际的理财目标等内在因素之外，外在环境的挑战也会左右理财目标的实践比例。  　　一、风险：  　　“月有阴晴圆缺、人有旦夕祸福”，意外总是在意料之外，例如车祸、疾病、重大投资损失等等。如果对此没有准备，往往会对自己和家人造成严重的财务影响，阻碍理财目标的实现。预防措施是对个人的意外、健康等问题进行风险管理，通过保险等工具，例如终身寿险、定期寿险、医疗保险、重大疾病保险、意外伤害保险等等，将风险转嫁给保险公司。  　　二、通货膨胀：  　　什么是“通货膨胀”？经济学家将通货膨胀定义为“一般物价水平在某一时期内，连续性地以相当的幅度上涨，并且对整体经济活动造成一定影响”，我将它翻译成白话，再解释一遍：“对消费者来说，人人都想用较少的金钱，购买物超所值、甚至最便宜的货品，如果不行，一分钱一分货，买方卖方互不吃亏则是最低底限，万一过去能够买到一分货的一分钱，现在居然只能买到半分货，钱就变得不值钱了，这就是‘通货膨胀’”。 

确立目标要考虑的外在问题
    完成理财目标的过程称得上是长期抗战，不幸的是通货膨胀的恶果时间愈长愈明显，我举个清楚的例子说明其严重性，假设你打算一年之后花五万元购买汽车，目前一年的通货膨胀率是3％，那么只准备五万元，到时可能会因价格调整而买不成，你需要的是五万一千五百元。(计算方式：5万乘上1.03)  　　总结上述两点，我要阐述的是准备工作与理财目标之间，绝对不是平行的直线，阻拦在中间的障碍往往远超过我们的预期，但我们千万不可以轻言放弃，不顾更光明灿烂的未来。  　　我再三强调理财的目标必须明确、可行，不是虚无飘缈地画大饼、开支票，因此在阅读完这个章节之后，你不妨准备一支笔、一张纸，花个20分钟好好沉思一下，按照我建议的步骤，把短期、中期、长期的目标具体化地写下来，如果有图表更好，如此将有助于你进行成功的理财规划。  　　一旦你清楚地知道自己想要的生活目标是什么，并且拟定执行计划，不论有多困难，都不要放弃。追求梦想的过程中，难免会遇到阻碍，心态也许消极，但是记得千万要坚持下去。因为“你想要变成什么样的人，最后你就会变成那样的人”。

确立目标要考虑的外在问题