【资料简介】

理财十问 2013
何为理财?
理财是指选取合适的理财工具,合理的安排资金,并使之最大程度的增值的过程.
当然.你的钱在哪,你知道么?
现在你有100块,能保证下午还有么?
人生必然影响财富安全的十大杀手       
2013养老金缩水18.3万亿 退休可能面临悲惨生活
       近日，中国社科院专家称目前在以国有银行存款为主的投资形势下，从2001年开始——2011年这十余年间中国养老金缩水近6000亿元。
       中国著名经济学家郎咸平对于养老金缩水6000亿
这一状况，表示忧心忡忡！他说按照我们现在的养老金
情况来看，我们一旦退休，很可能面临着悲惨的生活。
以北京为例，目前北京一个普通家庭一年的生活费是
5万元，如果CPI涨幅为3%，20年后要保持像现在这
种生活水平的话，一年就需要9万块。假设你离退休
还有20年的时间，退休后还要再活20年，那么你需要
的养老费用是242万元。按照我们现在这种养老制度，如果你月薪是4000块，再假设你薪水的涨幅和通胀一样每年涨3%。当然，我深深地表示怀疑，你的薪水能不能涨3%，但是假设能，好吧。那退休时你的养老保险金总共也只有37万元，但是你需要242万元，你连这个零头都不够，怎么养老？太可怕了！
   养老拖累了财富
       活得太久，大大增加了退休后的生活、医疗保健费用，通货膨胀让未来充满不确定性，老龄化高峰期将至，社会统筹养老金缺口越发扩大，养儿防老靠不住，这笔稳定持续的现金流从何而来？
       保险主张利用高收入阶段的财富，为低收入阶段提供资金辅助，其中包括退休后的养老阶段。
       终身寿险没有固定保险期限，通俗地说就是活多久领多久，不会坐吃山空，不受社保养老金账户缩水的影响，对社保养老金是个有力补充。
——解决长期稳定现金流的养老需求问题
   疾病中止了财富
       不同的人得病花的钱是不一样的，如果一个乞丐患了癌症会花多少钱，他可能是世界上唯一大病不花钱的；下岗工人花3000、5000元，治不好算了，只能等死；普通工薪阶层会花10-20万，花掉所有的储蓄；一个个体户可能花30万、50万；一个小企业主有可能会花200万；一个真正的企业家，一旦患病会花500-1000万。
       现实中很多人患病不仅花掉了自己大部分的积蓄，同时停止了赚钱的脚步。
保险的本质就是保障，其中包括医疗保障：
1.发生疾病时，提供资金用来医疗；
2.收入中止时，为自己提供经济来源。
——解决疾病中止财富的问题
新交规遏制“马路杀手”
       元月一日新交规实施以后,交通执法明显变严,一些以往不被在意的细节一不留神就会被抓罚，究其原因就是，虽然我国汽车保有量并不多,交通事故发生率却高居世界前列。
       数据显示，2009年，中国汽车保有量约占世界汽车保有量的3%，但交通事故死亡人数却占世界的16%。
2009年，全国共发生道路交通事故
造成67759人死亡、27.5万人受伤，
直接财产损失9.1亿元；2010年和
2011年，交通事故造成死亡人数分
别是65225和62387人，已经连续
十余年居世界第一。
除了交通事故，还有……
2013年1月1日，杭州萧山一工厂发生大火，3名消防队员牺牲
2011年7月23日，温州两列高铁发生追尾，官方数据39人罹难
火灾
火车
2012年7月21日，北京遭遇暴雨袭击，官方数据77人死亡
自然灾害
        经民政部核定，2012年1－9月份各类自然灾害共造成全国3.1亿人次受灾，1263人死亡，189人失踪，1076.8万人次紧急转移安置，1826.7万人次需救助；82.5万间房屋倒塌，420.3万间不同程度损坏；
   意外中断了财富
       一旦发生意外不仅仅花很多钱，最关键是上帝没收了赚钱的能力，这才是最可怕的。
       怎样才能让我们不仅现在有钱赚，即使发生预料之外的事故也让我们拥有一定的价值。
保险的本质就是保障，其中包括意外保障：
1.发生意外失去劳动能力时，提供经济来源；
2.由于意外失去生命时，为家人解决生活费用。
——解决意外中断财富的问题
2013年消费者教育支出持续走高
       2013年1月22日，搜狐教育频道发布了《2012搜狐教育行业白皮书》。　　“中国早教市场火爆，一节45分钟的早教课价值
200多元，全套200节课要花掉近3万元，价格令人咋
舌，但众多家长还是情愿把不会走路的孩子送去早
教。”白皮书显示，约70%的孩子参加过英语及奥数辅导班，每月课外辅导班花销在2000元以上的家庭占参与投票总人数的50%以上。早教市场之外，2012年的特别“新贵”当属商学院教育中的的创业课程，白皮书显示，随着中欧等商学院有关创业课程的开设，自主创业者报考商学院的人数较以往都有大幅增加，增长幅度超过26%，“尽管学费逐年增加，依然有着60%的人选择商学院教育，这一结果较去年有所上升。”
子女教育依附着财富
       上海的一项社会调查显示养大一个身体健康的孩子平均要花掉49万，不包括入学赞助费、择校费、辅导费和兴趣班等费用，可哪一位父母甘心让孩子输在起跑线上呢？“起跑线”已将金钱推得高高在上，留学国外，好梦难圆。
       保险产品，尤其是教育类产品的特殊设计，考虑到了孩子教育过程中的实际需求，在学习的各个需要花钱的阶段，均能够提供资金支持。更为贴心的是，如果不动用这些资金，还会进行复利滚存，可以作为孩子的创业金或婚嫁金。
——解决持续提供现金流保持教育水平的问题
支付宝年度对账单走红
       日前，支付宝官方微博发布2012年度电子对账单，华丽丽的盘点出一年支付，还极其贴心的提供各种看后感受：“真该剁手、目不忍视”......
       统计显示，2012年80后的人均网上支出金额是1.4万元，人均购物金额9044元。70后的人均网上支付金额是1.9万元，人均购物金额1.1万元；60后的人均网上支付金额为
1.5万元，人均购物金额1万元；
60前的人均网上支付金额则高达
3.1万元，人均购物金额就达到
1.5万元。
广州在1990年排名前100位的富翁到2000年还排在前100位的只有不到5个人！
2000年重庆共有10人获
得福利彩票500万的大奖，
至2006年只有一人资产超
过400万                       
   其他
   浪费透支了财富
       有钱的时候就喜欢挥霍，其实超额的消费就是浪费。
       有没有办法让自己理性消费，对自己的财富做一个科学规划，预留充裕的家庭备用金？
1.保险产品交费期固定，基本每年都需交纳一定数额的保费，间接减少了无端支出。
2.由于保险的特殊性质，鼓励在收入较高时存入，并获得稳定增长，在收入减少时领取，直接将财富进行科学规划。
——解决超额消费和规划不足的问题
成都汤婆婆给我们的启示
       1977年，汤婆婆在银行里存了400元
钱，一忘就是33年；33年后，这400元存
款产生了438.18元的利息，扣除中间几年
需要征收的利息税2.36元，汤婆婆连本带
息仅可取出835.82元。 　　根据记者的查询，按当时的物价水平，
汤婆婆当年可以用这笔钱买400斤猪肉，
727盒中华香烟或者50瓶茅台酒。但按现
在的物价来计算，835.82元仅可买69斤猪肉，20盒中华香烟或者半瓶茅台酒。 　　一位证券人士更是这样算了一算：1991年万科的配股价是4.4元，当年如果汤婆婆再添40元钱，就可以配股万科100股，如果她持有这100股万科“睡大觉”，这笔投资的市值将达152238元，投资收益为345倍。
   通货膨胀绑架了财富
       CPI超过3%的时候是通货膨胀，超过5%是严重通货膨胀，2011年6月份的CPI高达6.4%，这其实是严重的通货膨胀。在严重的通货膨胀下人们的财富肯定会大大的缩水，尤其是以存款为主要理财方式的老百姓。
       不可否认，投资是个很好的渠道，但加大投资意味着减少现金流，何况谁能保证只赚不赔？
       有没有一种方式，既可保证足够、灵活的现金流，又能保持稳定增长抵御通货膨胀？
       保险的资金账户不同于其它理财方式，以稳健增长为主，并随市场波动而调整：
1.一般保险产品均有保底收益率，保证资金安全；
2.分红型保险每年还会根据市场情况提供分红，补偿CPI带来的缩水。
——解决通货膨胀的问题
       所交保费仍以现金方式存在，不同于其它投资方式，在转换资产形式的过程中产生价值损失，保单贷款功能也可灵活提供现金流。
 ——解决现金流的问题
       有资料显示，我们国家是全球范围内仅次于法国的税负第二的国家，作为全世界税负最高的国家，赋税规划显得迫在眉睫。
       2013年伊始，关于遗产税的相关话题，已经引起了社会尤其是“富人”们的强烈关注，纷纷开始行动，为子女保留更多资产。
税收是所有富人最关注的话题
   税收“掠夺”了财富
       在全球最高的税赋政策下，法国众多富人选择了移民，核心因素之一就是高税赋使他的财富大幅缩水。
       另外，在征收遗产税的国家，遗产税会将辛苦赚来的钱无法完整顺利传承给下一代。

       《保险法》有明确规定，受益权大于继承权。
       当（身故）受益人被指定后，此保险就不能作为遗产被继承，如果被保险人发生保险合同所列的保险事故而导致被保险人身故，最终保险是要赔给受益人的，而不能被作为财产而被继承，所以不征遗产税。
       《个人所得税法》第四条规定，下列各项个人所得，免纳个人所得税：包括科技成果奖金；国债和经国家发行的金融债券利息；国务院规定免税的补贴、津贴；福利费；保险赔款。
——解决由于税收使财富在传承过程中缩水的问题
       2002年，美国安然公司破产，员工遣散1.35万人,其所有人肯尼思·莱夫妇的个人财产全部被冻结查封。安然的破产是当年美国史上最大规模的企业破产案。 
       唯一没有被冻结的，是他们曾于2000年2月购买的370万美元的人寿保险。这些保险因受法律保护，债权人
无法要求用来追偿债款。 
       肯尼思夫妇每年可从这份保单中领
取92万美元，安享晚年，而美国总统每
年收入仅为43万美元。
美国安然公司破产带来的启示
   债务影响了财富
       投资有风险，没有稳赚不赔的买卖，有没有一种账户，我想用钱的时候可以随时取，别人想拿的时候又受法律保护？
       《保险法》第24条规定：任何单位或个人都不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。        《合同法》第七十三条第一款司法解释，人寿保险专属于债务人自身的债权, 不受债务纠纷影响。
       因此受益权>债权，保险金不受债权债务关系干扰，即使被保险人生前欠下了巨额债务，保险赔款也不能判给债权人，用于偿还债务。
——解决由于债务纠纷造成资产流失的问题
 
《离婚前规则》道出父母心声
       2012年一部电视剧《离婚前规则》全面呈现
80后的各种婚姻状态，触及了闪婚、闪离、隐婚、
毕婚、奉子成婚等各种当下时髦的婚姻话题。
       剧中黎昕是个富二代，为了让父亲能给他钱，
娶了并不喜欢的张小凡，一场奢华的结婚典礼，
黎昕净赚五十万，和一套房子两部车。
       黎昕的妈妈贾枚打骨子里就看不上贫二代出身
的儿媳妇，处处刁难。张小凡虽然乖巧听话，但脾
气好不代表没脾气，当她忍无可忍的时候，选择了
离婚。黎家不愿意离婚，更不愿意让张家分走儿子 
          的财产……
   离婚分割了财富
       离婚是人生最大的破产，新《婚姻法》有了改进，婚前财产不用做公证，它就是个人财产。但是婚后，夫妻间的财富就是共有财产了。一个穷鬼今天和一个富婆结婚，明天离婚就要给500万，女方不是疯了？
       有没有方式可以把共同财产转化为个人财产，让父母给孩子准备的财富只属于孩子？
      《保险法》中规定，寿险保险合同的关系人有三个：投保人、被保险人、受益人。简单地说，投保人就是交保险费的人；被保险人就是享有保险保单保障的人；受益人就是保险合同所承担的事项发生时保险金的领取人。
       从财产分配角度来看，如果保险的受益人是谁，保险金就应该属于谁，如果保险的受益人已经过世，那么保险金将由受益人的近亲属继承。
       所以， 保险关系中不存在夫妻关系，也不存在婚前婚后的问题，保险金不能作为财产来分割，保险金只属于受益人。
——解决婚姻分割财产的问题
家拥住房17套 武汉千万富婆做环卫工扫街14年
       早晨6点半，寒气刺骨，53岁的余友珍像往常一样，
骑着电动车准时赶到武昌徐东路，开始清扫马路。过往
的路人不会想到，这位穿着一身橙红色工作服的普通环
卫工，家有17套住房，价值过千万元。
       从1998年起，余友珍到武昌区城管局当环卫工，
一周休息一天，凌晨3点半就要到岗。虽然已经是“富
婆”，但她依然没有放下扫帚。工作中，常常被人冷眼
相看，但她仍然乐此不疲。清扫班里的很多同事都想不通：“余师傅家里那么有钱，还要来吃这个苦!”对此，余友珍有自己的说法：“我想给儿子、女儿做个样子，不能天天窝在屋里坐吃山空。”余友珍耳闻目睹村里有人拿到多套还建房后，不做正经事，沉湎于打牌赌博，甚至吸毒。她对子女有言在先：“你们要是不做事，我就把房子捐给国家。”现在，她的儿子在东湖风景区当司机，月薪2000多元，女儿也是上班族，月薪3000多元。
       富二代不能独立生存，一高中学生吃鸡蛋，问老师“鸡蛋怎么是硬的”，因为他从小吃的都是妈妈把蛋壳剥了的鸡蛋。
       富二代更不知道钱是从哪里来的，煤老板的女儿拿着一麻袋的钱就去买车子，郭美美在网上大量的炫富，把红十字会差点搞倒了。还有福州的报道，富二代开法拉利寻找刺激故意撞一个奥迪。全世界第一败家子，他父亲是巴西首富，儿子提前15年把钱花光，最后15年靠政府救济。
有钱人也有烦恼
  财富传承与子女挥霍的矛盾
既想把自己打拼出来的财富完整地传承给后代
又怕子女仰仗这些财富随意挥霍，最后“富不过三代”
1.保险的受益人由投保人确定，其他人无权获得
2.保险以现金形式交费，同样以现金形式返还
3.保险资金稳定增长，资产价值不会缩水
——解决有效传承的问题
4.投保人可随意更改受益人，掌握资产控制权
5.保险领取方式灵活，年金领取保证张弛有度
——解决子女挥霍的问题  
保险是一种科学的制度安排。
      我们的责任,是让客户真正意识到人生会面临哪些风险，保险具有什么样的特定功能，可以为他解决这些问题。
      我们相信，一旦他了解到保险能帮他解决问题，他一定会拿出资产的一部分来购买保险。