【资料简介】

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《2012中国高净值人群消费需求白皮书》显示，资产在600万元以上的“高净值人群”已达到270万人，平均年龄仅为39岁，与国际同类人群相比更加年轻。他们普遍缺乏财富管理方面知识，虽然积极投
资，但缺乏财富管理手段。
——中大君融投资顾问有限公司
前    言
财富管理
课程大纲
第二章
财富管理的
定义和内容
第一章
高净值人群
财富管理透视
第三章
保险在财富管理
中的实际应用
第一章
高净值人群
财富管理透视
案例一
20世纪90年代中期，
当年“十大改革风云人物”之一的史玉柱决意在美丽的珠海盖中国第一高楼，需要资金超过10亿元，史玉柱未申请银行贷款。但以巨人在保健品和电脑软件方面的产业实力不足以支撑住70层巨人大厦的
建设，最终造成资金链断裂。
——百度百科
案例透视
造成巨人大厦资金链断裂的原因是什么？
现金管理
案例二
——《东方早报》
案例透视
遗产纠纷日渐增多，富人缺乏什么？
遗产规划
案例三
在2010年8月22日晚东方卫视播出的《中国达人秀》的节目中，高逸峰催泪献唱《从头再来》，成为当届最夺目的选手之一，他跌宕起伏的人生经历也成了网友热议的话题。
高逸峰，自小爱好文艺和唱歌，1990年创办大金元文化娱乐有限公司。公司正式员工有1000余人，拥有资产过千万，后因管理不当不幸破产（1996年），短短几天之内头发全白。为了维持生计，开过摩
的，开过出租车，后来在安徽经营包子店从2007年直到现在。
——百度百科
案例透视
从千万富翁到一介平民，他的人生忽视了什么？
风险管理
中国富豪显现“昙花效应”
 75%富人不懂理财
比尔   盖茨为何能多年高居美国富豪榜榜首，而中国富豪榜却是“城头变幻大王旗”？中国财富管理高峰会近日重磅推出的《富人理财蓝皮书》中指出，75%的中国富豪不懂个人理财，一旦公司不景气，“一根筋”的财富便随之大幅缩水。
中国富人的五大理财误区
误区一：重项目投资和事业发展，轻个人财富管理。
误区二：理财观念缺乏，理财知识单一，无法用科学的理财观做好资产配置。
误区三：较少应用理财工具，投资方法缺少，财富管理模式千篇一律。
误区四：认为做一次性投资，才能使财富最大限度增长。
误区五：重视财富增值，不重视财富保全和财富传承。
——《富人理财蓝皮书》
财富管理，
让财富守得住现在，看得见未来！
真正的财富，
不仅仅要有数字上的体现，
更要经得起时间的考验
财富管理
课程大纲
第二章
财富管理的
定义和内容
财富管理是指以客户为中心，设计出一套全面的财务规划，通过向客户提供现金、信用、保险、投资组合等一系列的金融服务，将客户的资产、负债、流动性进行管理，以满足客户不同阶段的财务需求 ，帮助客户达到降低风险、实现财富增值的目的。
—— MBA智库百科
财富管理的定义
——百度百科
现金管理
债务管理
个人风险管理
保险计划管理
投资组合管理
退休计划及遗产安排
财富管理的内容
现金管理

是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动。现金管理中所指的现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。
——MBA智库文档
现金管理
债务管理
个人风险管理
保险计划管理
投资组合管理
退休计划及
遗产安排 债务管理
通过核算可负担的债务额度，再拟订偿债计划，按计划还清负债，负债是平衡现在与未来享受的工具。
——《个人理财》
现金管理
债务管理
个人风险管理
保险计划管理
投资组合管理
退休计划及
遗产安排
个人风险管理
个人风险包括：收入损失风险、医疗费用风险、法律责任风险、实物资产风险、金融资产风险、长寿风险。
——《个人理财》
现金管理
债务管理
个人风险管理
保险计划管理
投资组合管理
退休计划及
遗产安排
保险计划管理
运用保险对自然、健康、生命、法律等风险的管理功能，合理的将不可预测的风险进行提前的梳理和预防。
——《个人理财》
现金管理
债务管理
个人风险管理
保险计划管理
投资组合管理
退休计划及
遗产安排
投资组合管理
是指投资管理人对资产进行合理的多元化管理，以实现分散风险、提高效率的投资目的。
如：存款、债券、黄金、股票、房产等
——百度百科
现金管理
债务管理
个人风险管理
保险计划管理
投资组合管理
退休计划及
遗产安排
退休计划及遗产安排
退休规划是指如何筹措和管理退休以后的生活资金，以及如何安排退休后收支的一系列财务活动。
遗产安排是将个人财产从一代人转移给另一代人，从而实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理财产安排。其主要目标是帮助投资者高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人手中。 
——百度文库
现金管理
债务管理
个人风险管理
保险计划管理
投资组合管理
退休计划及
遗产安排
十大常见
财富管理工具
财富管理
课程大纲
第三章
保险在财富管理
中的实际应用
保险计划管理是财富管理的重要部分。除了保险计划管理外，人寿保险作为重要的财富管理工具，在财富管理的其他五项内容上，也因其自身的特点，发挥着不可替代的作用。
人寿保险的
财富管理功能
财富稳定
财富增值
规划财富
保全财富
现金管理之保险应用
保险在短期灵活性现金流方面，是所有现金管理工具中相对较弱的。是因为目前中国保险市场产品现金价值都很低，短期内现金流动性较差。 
但随着保险市场的发展，也出现了现金价值高、贷款比例高的保险产品，满足了高净值人士对现金流的需求。
保单贷款是创造保险现金流的途径
同时它具有很多优点
第一， 保单贷款期间仍持续享受保险保障（合同中止期间除外）；
第二，保单贷款办理手续简便，审批周期短，如符合条件时效性较高；
第三，符合公司规定的情况下，可以多次申请保单贷款。
债务管理之保险应用
保险在债务管理中承担着非常重要的角色。保险有相应的避债功能。
（注：保险的避债功能须在符合相关法律规定的前提下才能实现）
我国《合同法》相关规定
《合同法》第七十三条第一款：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。
《合同法》司法解释一第12条：合同法第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债权，是指基于抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、
人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。
我国《保险法》相关规定
《保险法》第二十三条第三款：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
人寿保险避债相关解释
1. 如果被保险人陷入经济纠纷或涉嫌犯罪，属民法范围，只要没有证据证明其保险合同无效，或者资金来源有问题，法院是无权强制处理保单的。但如果涉及刑事犯罪，法院照样可以冻结、扣押、查封
涉案人的保险。
2.人寿保险发挥避债功能，须要在填写人寿保险保单时，指定受益人，否则赔偿金只能算作遗产，需偿还被保险人留下的债务。
—— 人民网
个人风险管理
之保险应用
与其他金融工具不同，保险在作为防守型工具发挥作用时，独具以小御大的特点，即可以用少量的资金抵御数十倍、数百倍、甚至数千数万倍于保险费本身的风险。这一点是其他金融工具无法替代的！ 因此，用保险来做个人风险防范工具是发挥其长，善用者受益无穷！
——向日葵保险网http://quick.xiangrikui.com/blog/35639.html
许多人认识到了生活中各种风险的存在，所以就存了大量的现金以备不测，其实这是完全没有必要的。个人风险管理应该使用更加有力、效率更高的保险来解决。
举一个简单的例子，假如一个人想用10万元作为自己患大病时的治疗费，那么这10万元就相当于被锁定了，没生病时也不敢用。而实际上他如果投保一份10万元的重疾保险，那每年的保险费也就是2000
元左右（视年龄和交费年限而定），到期如果没生病还给付保险金及红利。这样一年他就拥有了10万元的保障资金。这就是保险的“四两拔千金”的特性！
 —— 新浪财经 http://finance.sina.com.cn/money/zjzz/20040923/18021044444.shtml
上述案例系假设，具体请按其产品条款及投保人自身因素而定
保险不可替代的风险防范功能
2000年12月25日，洛阳东都商厦发生特大火灾，309名遇难者中有79人参加保险，其中75人在投保。保险公司及时理赔280.7万元。
2005年6月11日，黑龙江省宁安市沙兰镇突降暴雨，引发泥石流，导致镇中心小学107名学生遇难，其中103人在投保。保险公司共给付保险金106万元。
2007年8月13日，湖南省凤凰县在建的堤溪沱江大桥突然坍塌，64人罹难，23人受伤。保险公司共给付保险金400万元。
2008年初，我国南方大部分地区发生了罕见的低温雨雪冰冻灾害，给灾区人民生产生活带来了极大困难。保险公司累计受理相关案件8669起，赔付1742.9万元。
2008年5月12日14时28分，一场里氏8.0级的特大地震在四川省汶川县发生。这是新中国成立以来破坏性最强、波及范围最大的一次地震。保险公司给付3.78亿元。
2013年4月20日四川雅安发生7.0级地震，地震相关保险报案达到300余件，保险理赔超过千万元人民币。
生命大爱，百万理赔
2012年12月24日中午，江苏常州中心支公司接到电话报案，被保险人父亲韩先生称被保险人韩小明于2012年12月16日因“右乳癌腋下淋巴结转移”身故。常州理赔人员迅速查询被保险人信息，得知被保
险人在我司投保了《生命伙伴财富连连年金保险（分红型）》，年交保费16万元，累计缴纳保费32万元，理赔金额达96万余元快速送到韩先生手中。
——生命客户服务报
生命人寿迅速响应厦门公交车纵火案
遇难客户家属第一时间获赔50余万元
6月7日18时20分许，厦门市一公交车在行驶过程中突然起火，造成47人死亡、34人因伤住院。生命人寿厦门分公司紧急启动应急预案，成立了理赔工作应急小组，全程提供绿色服务。6月14日下午，厦门
生命总经理亲自带队前往客户家属居住地递交最终理赔决定通知书，其理赔金额50余万元。客户家属对如此快速获得理赔款表示了由衷的感谢。
——生命人寿官网

投资组合管理之保险应用

科学合理的投资组合应该是由激进型、中庸型、保守型的投资产品组成，保险在投资组合中，承担对冲投资风险的角色，并能带来相对持续稳定的回报。

当存款和人寿保险都进行了一定量的准备，那么投资金字塔的最关键的基石就搭建好了。其它投资收益无论好坏都不会影响基本生活品质。
健康的投资组合管理应该遵循金字塔法则，即底层最宽最稳健，它由一些低风险低回报的理财产品所组成；中层是风险和回报都在中等水平的理财产品；顶部是风险大也可能获得高收益的具有进取性的
投资产品。
—— 向日葵保险网、百度百科、
《淮海晚报》2008年7月23日

人寿保险
（风险管理）
自用住宅
教育基金
基金
股票
风险性大
风险
性小
高端财富人群往往担心辛苦赚到的资产，在经济下行周期中蒸发。保险作为一种保守的投资工具，具有投保人过世后给家人提供保障的基本作用，同时又能够帮助他们平衡高风险的投资。
 ——《华尔街日报》

以信托为例，高净值人群对于信托产品的风险意识在逐步加强，投资心态日渐成熟。近期市场上一些信托产品由于产品设计比较激进、少数信托公司风控不到位或风险披露不足，风险累积加强。越来越
多的高净值人群意识到保险在保障投资安全的过程中，起到显著的对冲风险的作用。
——《2013中国私人财富报告》

退休计划及
遗产安排之保险应用

退休计划可以通过很多方法完成，其中包括：社会养老保险，商业保险。
遗产的安排可以通过遗嘱、信托、保险的形式传承。
保险的作用是在发生风险的情况下，可以定向、准确、完整的将遗产传承给指定受益人。

       相比于企业、房地产、股票、存款等，保险是唯一要求所有人在拥有时，就明确身后受益人的财产。因此用保险来规划遗产，比用遗嘱更灵活、更可靠！它可以随时按自己意愿调整受益人及受益
比例，不需任何费用；遗嘱在执行过程中没有争议还好，一旦有争议，法院介入，不但耗费金钱，还影响家族名声。保险的受益权来自确认的合同，不存在争议的风险。
——向日葵保险网http://quick.xiangrikui.com/baoxianluntan/86384.html

台湾地区国泰建设股份前董事长蔡万霖，他被誉为“聚财之神”，拥有的国泰人寿是台湾第一大上市公司。2004年，蔡万霖去世留下超46亿美元的巨额遗产，理论上，继承人须缴纳的遗产税达到数百亿
新台币，不过，由于蔡万霖曾购买价值数十亿新台币的人寿保险。最终，其子女缴纳遗产税金大大降低。
——凤凰网

中国大陆演艺名人赵本山投保年交保费150万，十年累计1500万，有望在未来遗产税上避税资产超过一亿！
——向日葵保险网

利用保险将家业顺利传承给下一代

当前，富二代多为80后、90后的年轻人，这批“幸运儿”中的一些人对财富的意义不甚了解，往往过着不善节制或无节制的奢侈生活，这样下去，资产很可能会比较容易消耗掉。

为了避免这样的情形，富有的父母不妨为“富二代”度身定制，购买一份合适的、高额的、偏储蓄型的保险(例如逐期返还型的分红险)，就可在15年、20年、30年或终身期间每年给予子女一笔保险金。
如此一来，子女可以在相当长一段时间内获得稳定的收入，以保证生活质量，但又不至于短期内就挥霍殆尽。
——《理财周刊》