【资料简介】

寿险行业前景展望 
从2000年到2010年，这十多年可谓保险业黄金牛市，保险业保费年度复合增长率达到23.28%，远超GDP同期增速14.9%。但就在2011年，保费规模的高速增长戛然而止，并首度出现负增长，保险业增员也陷入困境，增员增长率已降至个位数。业界有人惊呼，保险业寒冬来临！        然而，寿险业是否真是深陷泥潭，难以再振雄风？让我们透过层层迷雾，化繁为简，在社会发展和变革的大潮中，把握趋势，放眼未来。
序言
城镇化
龄化
政策推动
政策推动
报告提纲
寿险营销增长动力分析全球背景下的中国寿险寿险营销的发展趋势
增长动力分析 
2012年是全球经济动荡的一年，中国保险业在这一年中亦跌宕起伏，历经考验。虽然寿险业一时低迷，增员缓慢，但政策红利、社会变革、人口老龄化等撬动行业发展的因素暗潮涌动，推动寿险行业蓄势待发。
中国寿险发展三大驱动因素：
城镇化
老龄化
政策推动
城镇化是寿险发展的重要推动力。城镇化已经确定为中国经济增长和社会发展的强大引擎。农村人口转化成城市人口的过程中，很重要的一个方面就是社会保障需要配套，带动对商业保险的需求。同时，城镇化推动中等收入人群的增多，这为寿险发展提供了巨大空间。
增长动力分析之一城镇化 
十八大报告明确指出，要坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路。这“新四化”将是未来中国发展的思路，而其中的城镇化，十八大报告将其作为未来推进经济结构战略性调整的主要手段。
增长动力分析之一城镇化
1.1.1城镇化拉动GDP增长 
有关部门的研究表明，中国经济未来通过推动城镇化发展作为引擎拉动，将实现新增消费9000亿，实现新增投资64890亿，实现GDP增加值为2.6%，约占GDP增长值的37.15%。城镇化将明显拉动食品、服装、教育、文化娱乐、交通、通讯等消费。
城镇化的进一步发展必然会带来劳动生产率的提高，带来城镇公共服务和基础设施投资的扩大，在经济转型的大背景下，国内新型城镇化建设将成为未来经济发展的重要动力。
 快速发展的新型城镇化，正在成为中国经济增长和社会发展的强大引擎
增长动力分析之一城镇化
近十年来，中国城镇化进程明显加快，城镇化率每年大约提高1个百分点，并在2011年首次超过50%。专家据此速度预计，到2020年，中国城镇化率将超过60%。         
据中国(海南)改革发展研究院院长迟福林测算，当前我国中等收入群体约占23%，在城镇化等因素的带动下，每年将提高2个百分点，到2020年达到40%左右，从而形成一个高达6亿人口的中等收入群体。
 2020年，中国城镇化超60%，形成6亿人口的中等收入群体
1.1.2城镇化缔造中等收入群体
增长动力分析之一城镇化
一家一户的小农经济中，中国人是靠家庭和家族承担风险。一旦有生老病死的问题，首先是亲戚登门拜访。
农业
城镇化过程中，打破血缘和地域维系，中国人风险承担主体转移为“以社会为主、家庭为辅”。
城镇
城镇化对居民风险承担方式的改变
1.1.3城镇化改变风险承担方式
增长动力分析之一城镇化
而且，目前按户籍人口计算的城镇化率只有35%，至2020年2.2亿城镇流动人口可市民化，由于目前城乡居民收入相差，保险消费差距更是高达9倍，因此市民化后，按户籍人口计算的城镇化率将从35%上升到60%，2020年寿险市场规模可扩大近2倍。
城镇化率上升到60%，2020年寿险市场规模可扩大近2倍，达2.8万亿元。
来自国泰君安研究报告
 国内保险发展历史表明，城镇化率每提升1个百分点，保险密度提升5个百分点；
1.1.3城镇化改变风险承担方式
增长动力分析之一城镇化
城镇化建设需要大量的基建资金投入，而寿险资金长期性、稳定性恰恰契合了城市化进程中基础设施和房地产建设的资金需求。 
一家大型保险机构人士预料，在未来城镇化基建投资中，保险资金身影频现。据投行测算，仅基础设施和不动产两项，目前保险资金能够为城镇化建设提供的资金就可达到约1.2万亿。
围绕城镇化这一主题布局，将是未来几年保险机构的投资重心。 
丰厚回报
1.1.4城镇化拓宽保险公司投资渠道
增长动力分析之一城镇化
老龄化是我国寿险的主要突破领域。21世纪的中国是一个不可逆转的老龄社会，老龄化在加速，至2050年老龄人口占比将上升至22.7%，导致抚养比由目前的34.4%上升至66.7%，届时社会养老负担相对现在将翻倍；但我国养老保险还处于起步阶段，养老保障问题日益突出，养老险和健康险将是我国寿险未来的主要突破领域。
增长动力分析之一老龄化
2015年
预测全国60岁以上老人
2.16亿
4亿
2050年
预测全国60岁以上老人
中国老龄化速度居全球首位
占比
17%
占比
30%
增长动力分析之二老龄化
1.2.1中国老龄化速度居全球首位 
作为世界上老得最快、老人最多的国家,养老已经成为我国年轻人必须面对的难题之一。“未富先老”意味着社会能提供的资源非常有限,各方面的准备也不够。家庭养老一直是中国养老的主要方式。然而,独生子女政策造就的“421”式的家庭结构,注定了这种方式难以为继。
清华大学就业与社会保障研究中心主任杨燕绥教授提出：中国社会泛存错误的养老幻觉
家庭养老
增长动力分析之二老龄化
1.2.2传统中国式养老方式难以为继
到2013年中国养老金的缺口将达到18 .3万亿元
根据《化解国家资产负债中长期风险》报告预测——
社会养老
《中国养老金发展报告2012》显示——
收支缺口达767亿元，高于2010年。其中，辽宁和黑龙江的缺口均超过100亿元。
2011年城镇职工养老金收不抵支的省份14个
2001年
2002年
2003年
2004年
2005年
2006年
2007年
2008年
2000年
63%
58%
60%
55%
51%
47%
45%
43%
44%
企业职工养老金替代率直线下降
增长动力分析之二老龄化
1.2.3替代率下降养老难靠政府
我国各类养老机构
我国养老产业缺口巨大    平均1000老人仅17张床位
截至2010年底的统计数据
38060个
拥有床位
266.2万张
收养各类人员
210.9万人
全国养老床位总数仅占老年人口总数的
发达国家5%至7%的比例
发展中国家2%至3%的水平
1.59%
增长动力分析之二老龄化
1.2.4养老产业起步晚服务能力低下 
中国人口老龄化的问题凸现，随着老龄化速度加快，年轻一代将更多地考虑怎样面对未来养老，他们将提前做出自己的养老财务规划。
养老保险市场的巨大需求，无法仅仅依靠社会保障来一枝独秀，目前迫切需要商业保险参与到社会保障中，通过商保社保的结合机制，分流社保养老压力，最终建立起全社会的多层次养老保障体系。
公 众
政 府
增长动力分析之二老龄化
1.2.5养老保障体系亟待健全完善
当前在我国排在人类死亡“疾病谱”最前列的是心血管病、脑血管病、恶性肿瘤等。随着年龄的增大，此类疾病的发病率呈现增高趋势。这些疾病的治疗需要大量的资金。不仅如此，老年人本身就是体弱多病的人群，所以如何确保医疗费用支出也是老年群体所关注的一个焦点。
老年人对保险产品的需求
养老保险产品
进入老年阶段，退休导致收入水平下降，虽然支出也会相应下降，但仍然需要确保一定的收入，所以对 养老金的需求就备受关注。
医疗保险产品
增长动力分析之二老龄化
1.2.6养老保障型寿险产品需求逐步释放
中国寿险市场是全球第八大、亚洲第三大寿险市场，在过去10年里保持了29%的年均复合增长率，而同期GDP复合增长率不到9%。但与国际比较，中国寿险业无论从保险深度、保险密度，还是保险业资产占金融业总资产以及家庭寿险支出占家庭金融总资产的比例，都与国际水平有较大差距。多项重大利好政策蓄势待发，对行业的巨大撬动作用正一触即发。
增长动力分析之三政策推动
税收递延试点
大病医疗新政
保险投资新政
遗产税
收入分配改革
关键词
增长动力分析之三政策推动
社会养老保险。截至2010年末，全国参加城镇基本养老保险人数为2.57亿人，还处在低覆盖的起步阶段。据测算，中国社会保险基金的收益率不到2%，几乎是世界上收益率最低。
第一支柱
企业年金。个人缴费无税收优惠。截至2010年末，全国有3.71万户企业建立了企业年金，参加职工人数仅为1335万人，这与我国庞大的人口数量无法匹配。
第二支柱
第三支柱
商业养老保险。一支柱占到了90%，二支柱有约10%，第三支柱则属于“三无状态”。个人购买商业养老保险无税收优惠。
税前列支
税后列支
税后列支
增长动力分析之三政策推动
1.3.1个税递延养老型保险新政出台
所谓个人税收递延型养老保险，即指投保人在税前列支保费，在领取保险金时再缴纳税款。