【资料简介】

社保-商保完美补充话术
前  言
现代人寿保险发展至今已有200余年的历史！ 200多年没有更好的制度可以取代它！我们自己、单个家庭，更是没办法取代它！发达国家健全完善的社会保险体系下，          商业保险依然蓬勃发展，生生不息！
基本知识一：社会保险的定位。
社保是最基础的保障，是国家给的福利。但社保是低保障，广覆盖。社保在不断的改革，但是坚持的原则一直没变，那就是社保仅是基础的保障，保而不包。社保的覆盖面越来越广，所享受的差异化福利也在缩小，可以说社保是最接近“共产”特色的事物。社保仅仅是对于个人自身的保障，且不管是医疗还是养老保障都不足，对于有社保的人群，商业保险就是要弥补社保的不足，一是通过寿险、意外险来解决家庭责任风险问题，一是补充医疗和养老的不足。社保与商业保险相结合，锦上添花，才能生活无忧。
基本知识二：商业医疗险与社会医疗险的不同
1.社保的大病医疗是需要有治疗行为才可以报销的。而商业保险的重大疾病保险凭诊断证明直接给付！不需报销手续不需垫交费用！ 2.商业保险医疗更灵活就医。医院、医生、药品……自由选择。 3. 社保报销各地都有不同限制。如济南城镇职工一般医疗以10万为上限，重大疾病以30万为上限；起付线以下不报销；政策自付不报销（乙、丙等类药品的部分自付、完全自付）；进口药品与器材不报销；各类器官移植或组织移植的器官源或组织源等不报销！ 4、误工费、护理费、后期养护费、生意时机延误、收入损失等隐性损失社会保险均不报销，而商业保险可以通过约定保额确诊即给付的形式来体现！ 5、对于交通事故所造成的医疗费用,社保医保一般也是不报销的。 6、商业保险的身故赔付往往可以解决被保险人家人的生活困境。
据卫生部信息中心数据显示:人一生中患大病的几率高达72％,得大病不可怕,可怕的是庞大的医疗费。身体是革命的本钱。但是，环境污染、精神压力等诸多因素,使很多人的健康状况堪忧。对此，我们一要预防疾病,呵护自己的健康；二要有所准备,使自己能够病有所医。然而,面对"看病难,看病贵"的医疗现状,人们发现即使有社保,每次大病小情,不少医疗费用依然要自己掏腰包。 35岁的吴先生最近因病住院花去医疗费近20000元,其中属于社保医疗报销的有18000元,不属于基本医疗保险支付范围的费用2000元。出院后吴先生去社保部门报销,结果拿回14620元,还须自付5380元。他意识到光靠社会医疗保险是不够的,决定购买一些商业医疗保险作补充。
沟通话术：医疗光靠社保是不够的（1-3）
专家表示,目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。首先是社保医疗报销数额上的限制。简单讲就是“下有门槛费,上有封顶线”。据介绍,基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用,社保医保一般也是不报销的。除此之外,在疾病期间经常发生的费用,比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。
沟通话术：医疗光靠社保是不够的（2-3）
社保是事后给钱,而商保中的重疾险是确诊后就给钱。如出现大病,可以弥补很多家庭没钱治病的困境；另外,商业保险的身故赔付往往可以解决被保险人家人的生活困境。商业重疾险一般都有豁免条款,被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费,但保障继续有效,而社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时缴费; 可见,社会医疗保险好比城市家庭安装的木制大门,可以提供基本的防护功能。但是对于防范家庭的医疗风险,单凭这一道防护,尚显单薄。若想进一步增强个人或家庭的健康防护能力,还需再安一道铁门---商业健康险。
沟通话术：医疗光靠社保是不够的（3-3）
民众误区及处理话术一： 公务员、事业单位员工有社保，再购商业险是浪费。
虽然公务员及事业单位的在编员工拥有比其他行业更稳定的收入和基本保障，但商业保障仍是一个重要的“安心投资”。调查表明，越是级别较高的公务员和事业单位的干部，退休后生活水平下降的比例越大。因为许多津贴是与职务相匹配的，退休后便不能享受此待遇了。如果我们尽早买了补充大病和养老花费的商业保险，到了退休后，恐慌和失落就小多了。社保是广覆盖，社会医疗保险的自费部分需要商业医疗保险进行必要的补充；如果购买住院补贴类商业医疗保险，可用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。社会医疗保险在统筹基金的应用上通常规定了支付限额，在药品的应用等方面也有一定的限制，如不少突发重疾基本医保覆盖的只有甲类药，而其它类药都是自费的。目前，不少保险公司推出的重大疾病保险都是确诊即给付保险金，让被保险人在不幸患上重大疾病的同时，可以得到一笔可观的医疗费用作为救命资金。
民众误区及处理话术二： 现在收入不错，单位有医保，只给孩子买商业保险就行了。
做父母的，总是什么事情先想着孩子。买保险也不例外。其实，投保的顺序应该先是家庭的顶梁柱，最后才是孩子。如果先给孩子买保险，对孩子和家庭的保障作用都不能达到最大。为子女购买保险是长达十几、二十几年的事，万一父母中途发生意外，交不出保费怎么办，因此买保险应意识到大人为重，小孩暂缓。相反，如果将保险投资合理运用在中年人身上，万一家长遇到不测，保费得益者便是孩子（可指定孩子为受益人）。其实，给大人的保险充足，才能更好的保护孩子和全家，万一家庭经济支柱发生不测，将给整个家庭带来灾难性影响，如果能获得高额保险赔付，则能给孩子和家人留下一大笔生活费和教育费。
民众误区及处理话术三： 体检报告表明我现在很健康，买保险可以暂缓。