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解密富人保险
近日一张保额高达1.09亿元的大保单，在公司内部轰动一时。其实近年来，天价保单对于普通百姓来说，已经不再是生词。随着风险意识的提升，越来越多的人开始注意自身健康风险。据了解，这张大保单，投保人是深圳的一名私营企业主，拥有多家公司。投保险种组合是终身寿险2000万，重疾保额300万，意外险保额6900万，合计首年保费102万。
富人还需要买保险吗？李嘉诚告诉你“需要的”。拥有255亿美元排名2012年《福布斯》全球亿万富豪榜第九位的李嘉诚，他说“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富，是给我自己和亲人买了充足的人寿保险。”
我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买1亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始便是亿万富翁。
常年蝉联美国首富的比尔盖茨，说过“到目前为止，我没有发现有哪一种方法比购买人寿保险更能有效地解决企业的医疗财务问题。”
其实，天价保单可以成为富人规避遗产税的有效手段。遗产税有多高？
王永庆要交119亿，而留下了46亿美元遗产的台湾首富蔡万霖，身后只交了6亿新台币的遗产税，较媒体预估的23亿美元大为缩水。节税的首要功臣就是他的保单。光保险他就买了62亿，由于保险免税，蔡万霖的财产得以“安全”过继给继承人。
中国目前还没有实行遗产税，但越来越多的富豪、企业家已经开始未雨绸缪。福建泉州现“天价保单” 男子3033万投保上亿。
《2012胡润财富报告》显示，中国内地千万富豪数量首次突破百万，前五大地区分别是北京、上海、广东排名前三。2006年，一位温州老板以个人名义为自己投下了巨额保单，最高总保额接近5000万元。
湖北一富人最高年缴保费700万元，2009年湖北逾百位富人年缴保费超过百万元。
2009年末，一位厦门富豪掷下6600万元，给自己的两个孩子一人购买了一份分红险。
      被誉为“华尔街宠儿”在全球拥有３０００多家子公司、名列《财富》杂志“美国５００强”的第七名的美国安然公司一夜之间，轰然崩塌，它的倒下无疑将成为富人破产案中的典范。                保险受益权>债权>继承权
 美国安然公司的前总裁肯尼斯·莱，安然公司破产后，由于他早在公司破产前2年就购买了巨额的人寿保险，从2007年开始，每年就可以从保险公司领取获得90万美元的保险年金。值得一提的是，债权人无法以此为由起诉他。
肯尼斯·莱给我们的思考
  （1）为什么要剥离资产？企业资产 ≠ 个人资产建立个人资产和企业资产的防火墙把个人资产从企业资产中剥离
（2）为什么将剥离的资金买保险? 保险金是真正属于自己的不被查封罚没的财产
《保险法》第二十四条规定：“任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 ”
受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定，故受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。
   《婚姻家庭纠纷——典型案例与法律适用》中提到，在夫妻关系存续期间所获得的各类人身保险金，应当归取得保险金的一方所有。因保险金与个人密切相关，具有特定的用途，故只能作为个人财产。因此，夫妻一方所得的人寿保险金也不能作为夫妻共同财产处理，不予分割。
中国人寿保险股份有限公司
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