【资料简介】

银保未来发展趋势
 
  ——新形势下的银保之路

路在何方？
       2012年注定是不平凡的！经济的不乐观,监管力度加强,媒体不正确的报道,使2012年1—4月整个保险行业的银保业务平台再次跌到低谷，伴随而来的可能是收入降低、费用超支、队伍不稳、网点旁落。        银保，已然到了最关键的时刻，往前走，希望犹在；退一步，万劫不复。  
寿险业遭遇“寒冬”
2010、2011年保费收入与增速对比（亿元）
带来退保的关键因素：银保产品大多定位不清核心竞争力不明显与银行发售理财产品同质性强收益率与预期承诺不对等，失去吸引力销售误导
         2011年波及面比较大的退保潮中，被退保的产品主要集中在3—5年的中短期投资型产品，银行渠道替代银行类储蓄产品的分红险，问题凸显。
以投资收益来驱动保单销售的营销手段，不仅使保险产品之间的收益竞争加剧，同时也加剧了保险与其他理财产品的竞争。
        销售误导反映出保险产品供给与消费者真实保险的需求脱节。          2011年年末，我国金融机构人民币住户存款余额达348046亿元，这与2011年14339亿元保费收入形成了鲜明的对比。值得注意的事，我国大量的住户存款中以预防养老、教育、防病、失业等不确定事件发生的预防性储蓄居多，体现了典型的风险保障需求。          这些需求之所以难以转化为保险的现实需求，有销售误导造成消费者对保险信任度下降的因素，更重要的原因是现有保险产品和服务不能满足消费者的需求，保险市场缺乏创新活力。
保险主要有保障和理财两个主要功能。 2011年以来，寿险保费下滑、“退保潮”、分红险“一险独大”等问题的出现，归根结底，都源于保险的保障功能被弱化。
银保的发展需要转变经营理念 ：  回归保障、回归诚信、回归消费者。
2012年的关键词
转型
保险的核心价值在于保障。只有合理调整产品结构，最大限度地实现保险产品的不可替代性，满足消费者保障需求，保险产品的吸引力自然上升，保费也必然稳健增长。
转什么？ 怎么转？ 
 转什么？转变销售理念：以客户需求为导向转变销售产品：回归保险真谛！转变销售模式：适应新政下的变化转变对客户认知：细分客户、分类推进、专业制胜
发展才是硬道理！
转变销售理念：以客户需求为导向 人一生中最大的愿望是什么？ 人一生中最大的担忧是什么？ 保险的本质：完成心愿、带走担忧！
累积实力
累积财富
享受财富
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工作，成家，养儿育女
两条曲线决定人的一生
这是一个人一生的人生走向图，人生中不是所有的事情都是加法的，有的时候也会做减法。比如随着时间推移、年龄的增长，我们的健康状况就会逐渐走下坡路，大多数人的收入也会随着退休而逐渐下降，这是人生规律。年龄增长、健康下降，我们的医疗费用在年老后会出现上升的趋势，这个交叉点通常是在60岁左右。我们大部分人在健康的时候，不会考虑到医疗费用的问题；也不会考虑到未来生活和收入的变化趋势，所以很容易忽略对未来生活的长远安排和准备。 60岁是生活状况开始改变的时候，我们应该提早做好未来的规划。有一部分人在60岁之前就会出现风险，我们为什么不把人生风险做好转移？为什么不把未来的生活保障、养老和健康问题做好规划？这些是针对人生规律应做的安排。
二、所有产品是为解决人生问题准备的保险公司会针对人生不同的问题推出不同的产品，这些产品都是顺应今天的市场环境和未来的发展趋势而产生的。从图片中大家可以看到，从现在到未来，分红是上升的趋势——这是因为保额随着时间推移，会因为通货膨胀而下降。因此，保险公司所提供的长期的保障必须考虑通货膨胀的必然趋势，所以保险产品通常都会做成分红类型的产品，目的就是为了抵御长期的通货膨胀。也就是说，早期分红也不会太多，但是10年、20年、30年甚至更长时间，它的额度就会越来愈高，这就会是一个非常可观的数字了。基本保障是条水平线——我买50万保额，这个是不变的，所以它是一条水平线，名义上它是一条水平线，实际上如果没有分红，基本保障是下降的，因为它会受到通货膨胀的影响。但是，但是因为产品有分红，那么基本保障就有上升的趋势，这就是抵制通胀造成的损失。  。
三、理财四大账户健康保障账户——家庭经济支柱要承担家庭的生活保障，对孩子和父母要有一个承上启下的生活保障，万一有什么事情发生，必须有一种机制能够代替他担当家庭责任（寿险、意外险的方式皆可）。总之，作为家庭经济支柱必须要投保适合自己生活情况的保额，才能让社会的力量为我们的健康提供资金准备。人身意外保障账户——家庭的每一个成员都有疾病或者意外的风险，那我们应该做一个从现在到未来的风险防范，我们应该为每一个家庭建立起防范疾病和意外的保护伞，让我们的亲人生活更无忧。养老金保障账户——最重要的是养老问题，我们要做一个专款的、确定的养老生活保障，让未来生活有一个比普通的社会保障更优越的生活质量保障，这样退休后才能真正做到老有所养、老有所依。长期合理理财账户——家庭的闲置资金要做一些理财，分散时间和负利的效应。做好资产配置和分散风险，才有可能实现资产保值甚至是资产增值。当你买保险能够想到这四个方面，把这四个方面都做得比较到位，那么就可以抵御风险了。真正做到上述的“四平八稳”，才能有一个高质量的、快乐的生活品质。